В России зафиксирован шестилетний максимум просроченных потребительских займов
Просрочка по потребительским кредитам в России достигла 1,5 трлн рублей — это максимум с 2018 года, сообщает Банк России. Только за последний год объем «плохих» долгов вырос почти на 400 млрд, составив 5,7% от всего розничного кредитования. Основной всплеск пришелся на займы конца 2023-го и начала 2024 года — выданные под высокие ставки и нередко клиентам с нестабильным доходом. Аналитики обращают внимание, что речь идет не о многомиллионных ипотечных или автокредитах. Выплаты по потребкредитам относительно небольшие — 10 — 15 тысяч в месяц. Но даже эти суммы оказываются непосильными для погашения миллионам россиян.
Кредитная статистика вновь указывает на усугубление ситуации. На этот раз проблема проявилась в сегменте потребительских займов. Общая сумма просроченной задолженности по ним в России превысила 1,5 триллиона рублей, достигнув наивысшего показателя за последние шесть лет. Интересно, что этот рост наблюдается не в ипотеке или автокредитах, а именно в той категории, которая казалась банкам наиболее предсказуемой — займы на повседневные нужды, такие как покупка бытовой техники, ремонт или оплата обучения. Как правило, речь идет о суммах в несколько сотен тысяч рублей с ежемесячным платежом в районе двадцати тысяч. Эти условия кажутся вполне приемлемыми для работающих граждан со стабильным доходом. Однако именно в этом сегменте произошел резкий скачок просрочки. Сегодня каждый двадцатый рубль, выданный физическим лицам, не возвращается вовремя.
Парадоксально, но рост проблемных долгов начался именно в период удорожания кредитов и повышения осторожности банков. Займы, выданные в конце 2023 и начале 2024 годов, изначально несли высокие риски из-за растущей ключевой ставки и, как следствие, взлетевших процентов по ссудам. Тем не менее, люди продолжали брать кредиты — одни для рефинансирования старых обязательств, другие для покрытия текущих расходов до следующей зарплаты. Сейчас наступил момент погашения, который оказался не по силам многим. Ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев считает это четким индикатором усиливающегося финансового давления на российские семьи. По его мнению, задолженность населения накапливалась, в то время как финансовые накопления не формировались.
Тем не менее, проблема не ограничивается только высокими банковскими ставками. Расторгуев подчеркивает, что реальные доходы граждан недостаточны, и займы берутся не для развития или крупных покупок, а для поддержания привычного уровня жизни, а порой и просто для выживания. Причем нередко к займам прибегают, когда все стандартные банковские каналы уже недоступны. В ход идут даже микрозаймы или схемы сомнительного характера. Денис Астафьев, управляющий финтех-платформой SharesPro, поясняет, что меры регулятора по ужесточению условий кредитования были приняты “постфактум” — после того, как в банковскую систему попали клиенты с высокой долговой нагрузкой, а банки не успели своевременно скорректировать свою политику. Он отмечает: “Многие успели получить несколько займов, иногда предоставляя недостоверную информацию. Теперь, столкнувшись с нехваткой средств даже на минимальные платежи, люди обращаются в банки с просьбами о реструктуризации, но часто получают отказы”.
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency, видит в сложившейся ситуации следствие долгосрочных экономических изменений. Доходы населения стагнируют, инфляция последних лет истощила сбережения, а банки 3-4 года назад слишком легкомысленно раздавали кредиты. Сейчас эти действия имеют негативные последствия. В тот период это действительно были “доступные деньги” — под низкие ставки и с минимумом проверок. Сегодня ключевая ставка Центробанка достигает 20%, а требования к заемщикам ужесточились настолько, что получить даже обычный кредит стало сложно. Результат — массовый переход клиентов в микрофинансовые организации (МФО), где ставки значительно выше, риски больше, но получить деньги намного проще и быстрее. “Для многих микрозаймы стали единственным выходом”, — констатирует Самойленко.
При этом нельзя утверждать, что регулятор бездействует. Центробанк ввел ограничения на выдачу необеспеченных кредитов и автокредитов, пытаясь предотвратить резкий рост дефолтов. Согласно данным БКС, уровень резервирования в банках остается стабильным: 87% покрытие в розничном сегменте не является кризисным показателем. Однако, как отмечает Евгений Миронюк, эксперт “БКС Мир инвестиций”, увеличение числа неплатежей уже сказывается на условиях выдачи новых займов — кредиты дорожают, поскольку банки вынуждены закладывать в стоимость растущие риски.
Пока ситуация выглядит как замкнутый круг. Кредиты выступают в роли последней опоры для потребительского спроса. Люди берут взаймы, потому что не хватает средств, а не хватает их, в том числе, из-за уже имеющихся долгов. Растущая статистика просрочки является сигналом тревоги для всей системы, и этот сигнал звучит все громче. Если ранее проблемы с неплатежами чаще касались ипотеки или автокредитов, то теперь они массово проявляются в самом базовом, повседневном сегменте потребительского кредитования. Это индикатор не просто трудностей отдельных граждан, а тревожное свидетельство состояния всей потребительской экономики страны.
