Эксперты объяснили, как гражданам защитить свои финансовые права при заключении договора.
Фото: Алексей Меринов
Граждане всё чаще сталкиваются с ситуацией, когда при оформлении кредитных карт им автоматически подключают страховку. Сумма ежемесячных списаний за эту услугу может достигать 10 тысяч рублей, как показывают данные “Народного рейтинга” платформы “Банки.ру”. Зачастую страховые полисы активируются незаметно для клиента. Возникает закономерный вопрос: насколько подобные действия правомерны и как потребители могут защитить свои интересы от навязывания ненужных услуг?
Крупнейшие банки активно стремятся предложить своим клиентам не только кредитные карты, но и сопутствующие страховые продукты, причём делают это практически в автоматическом режиме. При этом сами потребители утверждают, что не получают достаточной информации о подключении дополнительных платных услуг, что противоречит действующему законодательству, и с удивлением обнаруживают списания со своих счетов. Так, в одном из ведущих коммерческих банков ежемесячные отчисления за страховку с владельцев кредитных карт составляли около 1,7 тысячи рублей, о чём клиенты не имели представления.
Клиенты другого крупного банка (входящего в топ-50) столкнулись с ещё более серьёзными проблемами: им подключили сразу три страховки на общую сумму порядка 10 тысяч рублей в месяц. В ведущем банке газовой отрасли средства списывались за “защиту карты”, даже если клиент явно отказывался от этой опции при оформлении. Некоторые пользователи рассказали, что им выдали кредитные карты вместе с зарплатными, к которым страховка была подключена автоматически, при этом она не отображалась в личном кабинете, и о ней не сообщали отдельно. Один из клиентов крупнейшего банка России сообщил, что к его кредитной карте “автоматически” подключили страховку на 199 рублей в месяц. Отказаться от неё позднее оказалось возможным только при личном визите в отделение банка. Также отмечаются случаи “незаметного” подключения страховки к уже действующим картам, когда клиенты обнаруживают эту услугу лишь после первых неожиданных списаний.
Важно отметить, что в первом полугодии текущего года выдача новых кредитных карт банками сократилась вдвое, составив 1,07 млн штук. “Сокращение прибыли кредитных организаций стимулирует их к поиску дополнительного комиссионного дохода, что неизбежно приводит к активному продвижению дополнительных услуг”, — объясняет Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности.
Согласно законодательству, любые платные дополнительные услуги, включая страхование, могут быть подключены только при наличии явного, осознанного и документально подтверждённого согласия клиента. Это положение закреплено в статье 16 Закона “О защите прав потребителей” и подтверждается разъяснениями Банка России. Однако, как отмечает инвестиционный советник Юлия Кузнецова, на практике банки нередко маскируют согласие, размещая соответствующую “галочку” в общем договоре или оферте онлайн-банка, не уделяя при этом должного внимания информированию клиента о том, что он подписывается на платную страховку, а не просто на условия обслуживания карты. Если согласие на страхование было получено с нарушениями процедуры информирования или без него, это является веским основанием для оспаривания списаний.
“Страховки, предлагаемые при кредитовании, в подавляющем большинстве случаев оказываются абсолютно бесполезными для потребителей”, — подчеркивает Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). — Уровень выплат по навязанным страховкам жизни и здоровья заемщика крайне низок и составляет всего несколько процентов от собранных средств. Иными словами, большая часть денег, уплаченных за страховку, не возвращается людям. По сути, такие страховки — это просто дополнительная плата за кредит, не имеющая реальной ценности для потребителя”. Правозащитник предупреждает, что процесс оспаривания списаний может быть сложным, так как заемщику придётся доказывать факт навязывания услуги.
По словам Евгении Лазаревой, руководителя проекта Народного фронта “За права заёмщиков”, уже более года действуют поправки к 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, которые обязывают кредиторов уведомлять клиентов о дополнительных услугах и продуктах, в том числе к кредитным картам, и оформлять их отдельным документом. Этот же закон обязывает банки предоставлять клиенту возможность отказаться от дополнительных продуктов или согласиться на их приобретение за отдельную плату.
Эльман Мехтиев советует, чтобы избежать уловок банков, в первую очередь внимательно изучать договор. Нередко в спешке получить деньги заемщики готовы подписать любые документы. Во-вторых, не стесняйтесь задавать прямые вопросы: “Включена ли страховка? Какова её стоимость? Могу ли я отказаться?” При оформлении карты онлайн всегда снимайте галочки с дополнительных услуг, если они не нужны, включая страхование.
Если же дополнительные услуги или страхование уже были подключены, следует немедленно подать заявление на отказ от них, воспользовавшись “периодом охлаждения”. Этот период длится 30 дней с даты оформления финансового продукта, в течение которого можно расторгнуть договор страхования без объяснения причин.
Подача жалоб в сам банк, а также в Центральный банк РФ и Роспотребнадзор также является эффективным шагом. Юлия Кузнецова отмечает, что банки идут на возврат средств в 70–80% случаев, особенно если обращение подкреплено доказательствами отсутствия информированного согласия.
