В России запущены новые финансовые инструменты для граждан с низким доходом: социальные счета и вклады.
Проект, который еще недавно вызывал дискуссии в финансовых кругах, теперь реализован. В России появились специальные банковские продукты для поддержки малоимущих — социальные вклады и счета. Как объявило Минцифры РФ, на портале «Госуслуги» уже доступен сервис для их открытия. Предполагается, что эти инструменты позволят получателям социальных выплат увеличить свои доходы за счет начисления банками повышенных процентов. Эксперты оценили преимущества и недостатки этой финансовой инициативы.
По информации Минцифры, воспользоваться новым сервисом могут только определенные категории граждан, которые получают социальные пособия и являются клиентами банков-участников программы. Это граждане РФ старше 18 лет, получающие единое пособие на детей или беременных женщин, ежемесячные или единовременные выплаты по соцконтракту, а также федеральные или региональные социальные доплаты к пенсии.
Граждане из этих категорий могут открыть социальный вклад на сумму до 50 тысяч рублей. Банкам запрещено отказывать таким заявителям при соответствии критериям. Они обязаны предложить максимальную процентную ставку, действующую в банке для обычных вкладов на момент обращения. На такой вклад нельзя внести иностранную валюту или оформить его в пользу другого лица. Проценты будут начисляться и выплачиваться ежемесячно. Срок вклада составляет один год с возможностью продления на такой же период, если вкладчик на момент окончания срока по-прежнему получает соответствующую социальную поддержку.
Социальный счет не имеет ограничений по сумме и открывается также на один год. Законом разрешено иметь одновременно один социальный вклад и один социальный счет.
Минцифры предупреждает: «Договор можно заключить только лично через «Госуслуги». Если вам звонят с предложением открыть вклад или счет — это мошенники».
С начала июля возможность предлагать такие продукты получили только системно значимые банки. Остальные кредитные организации смогут присоединиться к программе с 1 января 2027 года.
Несмотря на видимые преимущества, у экспертов остается ряд вопросов. Например, где граждане с низким доходом, живущие на пособия, найдут «лишние» средства (до 50 тысяч рублей), чтобы разместить их на вкладе на год? Насколько выгоден будет такой вклад банкам, учитывая небольшую сумму и требование применять максимальную ставку? И будет ли новый вид вклада пользоваться спросом? За комментариями издание обратилось к специалистам.
Экономист Андрей Лобода, эксперт по финансовым коммуникациям, считает, что введение специальных вкладов для получателей господдержки является продолжением политики социальной адресности. «Вклады с небольшими суммами и повышенной доходностью дадут возможность копить деньги тем, кто получает пособия или иные виды помощи. Банки также смогут использовать такие продукты для расширения базы лояльных клиентов», — полагает эксперт. Он прогнозирует позитивный, хотя и не слишком масштабный, результат от внедрения новых инструментов.
«Отложить даже небольшую сумму под процент около 20% годовых — это очень привлекательная возможность», — отмечает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. — Особенно сейчас, когда ставки по обычным вкладам уже начали снижаться до 18–18,5% в преддверии возможного снижения ключевой ставки». Однако эксперт указывает и на минусы для вкладчиков: ограничение максимальной суммы вклада в 50 тысяч рублей и необходимость оформления через «Госуслуги», которым не все малоимущие пользуются.
По словам руководителя финтех-платформы SharesPro Дениса Астафьева, социальный вклад отличается от классического депозита не ставкой, а правилом ее расчета: банк обязан предложить по нему максимальную годовую доходность своих обычных вкладов на срок до года. «Сейчас крупные банки предлагают по полугодовым депозитам 18-23% годовых, и именно такая максимальная планка будет доступна льготной категории клиентов», — поясняет он. Главным недостатком, по его мнению, является ограничение суммы вклада 50 тысячами рублей, что ограничивает абсолютный доход.
Эксперт считает, что этот продукт в первую очередь интересен как инструмент финансовой подушки безопасности для наиболее уязвимых слоев населения. Деньги на социальном вкладе функционируют подобно накопительному счету: их можно пополнять (в пределах лимита 50 тыс. рублей) и снимать частично или полностью в любое время без потери начисленных процентов, поскольку доход выплачивается ежемесячно. «Таким образом, при возникновении срочных нужд клиент может снять необходимую сумму и продолжить получать прежнюю ставку на оставшиеся средства», — заключает Астафьев.
