Банки все чаще требуют обеспечение, а заемщики соглашаются на такие условия
Во второй половине 2024 года банки начали активнее выдавать кредиты под залог, одновременно сокращая объемы беззалогового кредитования. Эта тенденция усилилась из-за повышения ключевой ставки Центрального банка и ужесточения его требований к потребительским кредитам. Как следствие, в первом полугодии 2025 года доля кредитов, обеспеченных имуществом, достигла 15,5% от общего объема наличных займов, что является максимумом с начала 2023 года, согласно данным Frank RG.
Усложнение получения беззалоговых кредитов подтолкнуло банки к изменению внутренних правил и более активному предложению продуктов под залог. Для клиентов такие кредиты также стали привлекательнее, ведь они часто предоставляются по более низким процентным ставкам по сравнению с обычными потребительскими кредитами без обеспечения.
Эксперты отмечают, что рост интереса банков к залоговому кредитованию связан с увеличением просроченной задолженности по кредитам физических лиц. По словам ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, в мае 2025 года доля просрочки достигла почти 4,4%. Предоставляя кредиты под залог, банки снижают свои риски: в случае невыплаты долга банк может получить в собственность заложенное имущество. Статистика Объединенного кредитного бюро (ОКБ) за 2024 год показывает, что чаще всего залогом становились автомобили (70% таких кредитов), а также недвижимость (25%). Важно отметить, что речь идет именно о потребительских кредитах под залог, а не об ипотеке.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов связывает увеличение доли залоговых кредитов с высокими ставками и растущей закредитованностью населения. Банки, стремясь снизить риски невозврата, все чаще требуют обеспечения, обычно в виде автомобиля или недвижимости. Эксперт добавляет, что ужесточение требований Центробанка к устойчивости финансовой системы (макропруденциальное регулирование) также способствует росту залогового кредитования, поскольку такие займы меньше влияют на банковский капитал.
Для самих заемщиков кредиты под залог имеют как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, обеспечение позволяет получить более низкую ставку или, для некоторых, вообще стать единственной возможностью взять кредит. С другой стороны, существует высокий риск потерять заложенное имущество в случае возникновения проблем с выплатами. Эксперты предупреждают, что это касается даже единственного жилья.
Тем не менее, Наталья Мильчакова полагает, что многие заемщики, выбирающие обеспеченные кредиты, видят в них больше преимуществ. По ее мнению, к таким займам чаще прибегают люди с небезупречной кредитной историей. Недостаток в том, что невыплата долга ведет к потере ценного имущества. Однако, как отмечает аналитик, сам факт наличия залога может дисциплинировать таких заемщиков, предотвращая банкротство, поскольку мало кто готов легко расстаться со своей собственностью.
Возникает вопрос: не приведет ли активный рост залогового кредитования к финансовым проблемам у населения? Эксперты сходятся во мнении, что основные риски лежат в других областях. Игорь Додонов не видит критических угроз, связанных с этой тенденцией, и прогнозирует постепенное снижение доли залоговых кредитов по мере уменьшения ключевой ставки ЦБ. Наталья Мильчакова добавляет, что для банков такое кредитование служит инструментом снижения рисков невозврата и, таким образом, способствует их финансовой стабильности. Она подчеркивает, что пока лишь небольшая часть заемщиков готова предоставлять залог, а основной объем просрочек приходится на беззалоговые кредиты.
