С 1 июля в России вводится новый банковский продукт для граждан с низким доходом.
С июля текущего года в России вводятся специальные банковские продукты для определенных групп населения: социальный счет и социальный вклад. Эта инициатива направлена на поддержку малоимущих граждан. Максимальная сумма для такого вклада установлена на уровне 50 тысяч рублей, срок размещения – один год. Процентная ставка определяется каждым банком, но она должна быть равной максимальной ставке по аналогичным вкладам в данном учреждении. Финансовые эксперты поделились своим видением того, как будет работать этот новый инструмент и насколько он окажется востребованным.
Банки будут открывать социальные счета и вклады по запросу граждан, которые получают меры государственной социальной поддержки. Информация о статусе получателя должна быть доступна через цифровую платформу. Оформление договоров будет происходить в электронной форме через портал «Госуслуги».
Банкам запрещено отказывать таким клиентам в открытии социального вклада или счета, если они соответствуют установленным критериям. Исключение составляет случай, когда у гражданина уже есть действующий социальный счет или вклад, и он пытается открыть второй такой же тип продукта. Однако одно физическое лицо может одновременно иметь один социальный счет и один социальный вклад.
Крупнейшие системно значимые банки начнут предлагать новые счета и вклады с 1 июля 2025 года, а остальные кредитные организации присоединятся к этой программе с 1 января 2027 года. На социальном вкладе можно разместить сумму не более 50 тысяч рублей. Не допускается внесение средств в иностранной валюте или заключение договора в пользу третьего лица. Процентная ставка устанавливается на уровне максимальной ставки, которую банк предлагает по своим обычным вкладам для физических лиц сроком до года. Начисление и выплата процентов производятся ежемесячно с перечислением на другой счет по выбору вкладчика.
Срок действия вклада составляет один год. Договором может быть предусмотрена возможность его автоматического продления на тот же период, если на момент окончания срока действия вкладчик по-прежнему имеет право на получение социальной поддержки.
Мнение экспертов:
Андрей Лобода, экономист: С 1 июля банки начнут предлагать специальные вклады для лиц, получающих государственную поддержку. Эти «социальные вклады» имеют ограничение по максимальной сумме – 50 тысяч рублей, а процентная ставка определяется самим банком. Эта мера является частью усилий правительства по обеспечению адресной социальной помощи. Вклады с небольшим лимитом и привлекательной ставкой призваны помочь людям, получающим пособия или другую помощь, накапливать средства. Банки, в свою очередь, могут использовать этот продукт для привлечения и удержания клиентов. В целом, ожидается, что новый финансовый инструмент принесет пользу, хотя его влияние на общую структуру банковских продуктов, вероятно, будет незначительным.
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global: По ее мнению, социальные вклады являются актуальной и необходимой мерой, требующей активного информирования, так как люди с низкими доходами часто не верят в возможность создания «финансовой подушки». Запуск таких вкладов для малоимущих с 1 июля призван изменить эту психологию, демонстрируя, что сбережение денег в надежном банке может быть не только безопасным, но и выгодным. В период высоких процентных ставок она рекомендует всем, независимо от уровня дохода, использовать возможности для сбережения части средств на будущее, формируя резерв. Однако, Наталья Мильчакова отмечает потенциальные недостатки. Один из них – определение процентной ставки банками самостоятельно, что не гарантирует действительно высокую доходность, способную превысить инфляцию. Также для самих банков такие вклады могут быть не очень привлекательными из-за небольших сумм и дополнительных обязательств по выплате процентов.
Денис Астафьев, руководитель финтех-платформы SharesPro: Он подчеркивает, что социальный вклад выгоден не столько самой ставкой, сколько правилом ее начисления: банк обязан предложить по нему максимальную ставку по своим обычным годовым вкладам для физлиц. Учитывая, что крупнейшие банки сейчас предлагают 18-23% годовых по депозитам до года, именно такая высокая ставка будет доступна льготным категориям клиентов. Главное ограничение – максимальная сумма в 50 тысяч рублей, что ограничивает общий доход, но делает продукт полезным как инструмент формирования «подушки безопасности» для наименее обеспеченных слоев населения. Для системно значимых банков запуск социального вклада с 1 июля обязателен, остальные присоединятся к 2027 году. Оформить вклад можно исключительно через «Госуслуги» при наличии электронной подписи. Банк не имеет права отказать, если статус получателя соцподдержки подтвержден. Деньги на социальном вкладе ведут себя подобно средствам на накопительном счете: их можно пополнять (до лимита 50 тыс.) и снимать без потери начисленных процентов. Проценты выплачиваются ежемесячно на указанную карту. Это позволяет клиенту при необходимости быстро получить доступ к средствам, не теряя накопленный доход на оставшуюся сумму.
