Аналитики изучили портрет заемщика, готового отдать банку за квартиру сумму, в шесть раз превышающую первоначальный долг.
Средний размер ипотечного кредита в России достиг рекордных 4,5 миллиона рублей. Учитывая текущую рыночную ставку, которая порой превышает 22%, заемщик, выплачивающий кредит на протяжении всего срока, может переплатить колоссальные 21 миллион рублей. Это означает, что общая сумма возврата банку почти в шесть раз превосходит изначально взятую сумму. Возникает вопрос: кто и по каким причинам соглашается на такие экстремальные условия?
Рост стоимости жилья вынуждает граждан оформлять ипотеку на беспрецедентно долгие сроки — в среднем до 308 месяцев, что составляет почти 26 лет. Как подтверждает ипотечный брокер и гендиректор Infull Андрей Креер, при займе в 4,5 млн рублей и ставке 22-23% общая переплата действительно может достигать пяти-шестикратного размера основного долга. Этот показатель является одним из самых высоких в мире, особенно если сравнивать с развитыми странами, где ипотечные ставки обычно находятся в диапазоне 3-6%.
Однако руководитель «Циан.Аналитики» Алексей Попов выражает несогласие с подобными обобщенными расчетами. Он утверждает, что лишь немногие заемщики действительно планируют выплачивать ипотеку по рыночным ставкам на протяжении 25-30 лет. По его данным, большинство оформляют длинные кредиты с расчетом на досрочное погашение, вносят очень крупный первоначальный взнос (свыше 70%), либо пользуются льготными и комбинированными программами, где реальная средняя ставка значительно ниже 10%. Попов подчеркивает, что банки неохотно выдают рискованные кредиты, и полноценный перезапуск рыночного кредитования возможен только при снижении ключевой ставки ЦБ РФ ниже 15%.
Эту тенденцию подтвердил вице-премьер РФ Марат Хуснуллин, заявивший в середине августа, что рыночная ипотека как таковая «практически перестала существовать», составляя лишь около 20% от общего объема сделок, тогда как на льготные программы приходится до 80%.
Кто же эти «специфичные» клиенты, готовые брать ипотеку по рыночным ставкам? По мнению главы ГК «Удача» Владимира Прохорова, это люди с высокой уверенностью в своих будущих доходах — например, сотрудники крупных госкорпораций или высокопоставленные бюджетники, не планирующие менять работу. К ним также относятся молодые семьи, срочно нуждающиеся в жилье, граждане с внушительным первоначальным взносом, работающие в IT-секторе или бизнесе со стабильным доходом, а также те, кто надеется на будущее снижение ставок и возможность рефинансирования.
Для большинства таких покупателей решающим фактором становится не общая стоимость квартиры, а размер ежемесячного платежа. Елена Кудрявцева из RedCat объясняет: «Покупатели оценивают комфортность и приемлемость платежа. Учитывая постоянный рост арендной платы, если ежемесячный взнос по ипотеке сопоставим с арендной платой, люди предпочитают взять кредит даже под высокий процент, рассчитывая на частичное досрочное погашение или снижение ставки в будущем».
