Экспертное мнение о действенности свежих инициатив по борьбе с аферистами.
Масштабы финансового мошенничества в нашей стране достигли критической точки, затронув практически каждую российскую семью. В зоне особого риска оказались наиболее уязвимые слои населения — пожилые люди и дети.
Осознавая серьезность проблемы, государственные органы активно разрабатывают и внедряют новые защитные механизмы. Сентябрь этого года не стал исключением: с его началом вступают в силу такие нововведения, как сервис «второй руки» и расширенные возможности для оформления самозапрета на получение кредитов. Подробности этих инициатив были проанализированы ведущими экспертами для издания «МК».
Сервис «вторая рука» в банках
С 1 сентября гражданам предоставляется дополнительный инструмент для защиты от мошеннических действий. Теперь банковские операции можно передать под контроль «второй руки» — доверенного лица (родственника или друга). Этот помощник получает право подтверждать или отклонять подозрительные денежные переводы в течение 12 часов с момента оповещения. Важно отметить, что доверенное лицо не имеет прямого доступа к банковскому счету клиента и не может совершать операции самостоятельно. Эта мера призвана обезопасить наиболее уязвимые категории граждан, включая пожилых людей, а также усилить контроль родителей за операциями подростков, которые нередко становятся жертвами схем «дропперства» из-за недостаточного понимания рисков.
Инициировать подключение услуги может только сам владелец счета, а порядок ее активации определяется каждым банком индивидуально. При желании клиента отказаться от сервиса, банк обязан отключить его в течение суток.
Мнения экспертов о сервисе «вторая рука»:
Андрей Лобода, экономист, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций: «Возможность назначать доверенное лицо для подтверждения операций, появившаяся с 1 сентября, особенно ценна для пенсионеров, подростков и всех, кто опасается мошеннических звонков. Помощник может заблокировать сомнительную транзакцию, не получая доступа к средствам. Риски связаны, в основном, с человеческим фактором – недобросовестностью или излишней строгостью доверенного лица, что может вызвать конфликты. Тем не менее, этот механизм значительно повышает уровень защиты и создает дополнительный барьер для финансовых преступлений».
Алексей Кричевский, финансовый аналитик, автор проекта «Экономизм»: «Данное нововведение логично в контексте защиты пожилых людей от аферистов и обеспечения спокойствия их семей. Однако, пока не до конца ясно, какие именно операции будут классифицироваться банками как подозрительные (например, крупные покупки, снятие наличных, закрытие вкладов). Отсутствие единой статистики усложняет оценку эффективности, но даже если удастся предотвратить потерю всех сбережений, это уже будет хорошим результатом. Конфликты, хоть и неизбежны, вряд ли станут массовыми. Чрезмерная блокировка операций может создать неудобства, а мошенники, вероятно, найдут новые способы обмана. Главный вызов — это администрирование сервиса банками, так как универсального решения пока нет, и настройка, скорее всего, будет индивидуальной».
Владимир Красников, руководитель IT-направления PRIX Club: «Сервис «второй руки» представляется современным и эффективным инструментом защиты, особенно для пожилых клиентов, наиболее часто сталкивающихся с телефонным мошенничеством. Доверенное лицо, подтверждающее или блокирующее операции без прямого доступа к счету, создает дополнительный уровень безопасности. Это своеобразный «человеческий фактор», позволяющий отсрочить и перепроверить решение даже под давлением злоумышленников. Подобный механизм может существенно снизить число успешных мошеннических операций и будет востребован среди старшего поколения. Основные риски касаются не столько безопасности, сколько вопросов организации: возможны разногласия между клиентом и доверенным лицом при блокировке законных операций, что потребует от банков гибких настроек и четкого протокола. Важна и процедура подключения – только клиентом, с возможностью удаленного управления и быстрого снятия ограничений. При правильном подходе банков «вторая рука» станет надежным инструментом защиты, дополняющим существующие антифрод-системы».
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности: «Эффективность зависит от уровня информированности пожилых клиентов, которую банки должны активно повышать. Основная цель сервиса – снижение общего уровня мошенничества. Конфликтные ситуации возможны, если не будут четко определены правила принятия решений доверенным лицом. Такие услуги обычно начинаются с офлайн-формата, но по мере роста спроса банки будут переводить их в онлайн».
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency: «Сервис найдет отклик в семьях с пожилыми родственниками и детьми – двумя наиболее уязвимыми группами, на долю которых приходится более 70% пострадавших от мошенников. Родственники смогут блокировать неизвестные им платежи, защищая близких от преступных схем. Это может сократить потери граждан минимум на 10%, и дальнейшая статистика покажет точную динамику. Возможные конфликты между клиентом и доверенным лицом – это внутреннее дело семьи, а банки обеспечат прозрачность процедуры одобрения или отмены платежей».
Самозапрет на кредиты через МФЦ
Механизм самозапрета на получение кредитов, запущенный 1 марта 2025 года, уже доказал свою эффективность: по официальным данным, им воспользовались около 15 миллионов россиян. Изначально эта функция была доступна только через «Госуслуги». Однако с 1 сентября возможности граждан расширились: теперь установить самозапрет на кредиты можно и в Многофункциональных центрах (МФЦ). Для этого достаточно лично посетить ближайший МФЦ с паспортом и заполнить соответствующее заявление, которое специалист центра направит в Бюро кредитных историй (БКИ). В течение 1-3 рабочих дней информация о самозапрете будет отражена в кредитной истории заявителя, о чем он получит уведомление в личном кабинете на «Госуслугах».
Напомним, что функция самозапрета обеспечивает дополнительную защиту от мошенничества, связанного с использованием чужих персональных данных, предотвращая выдачу займов по фальшивым документам. После установки самозапрета в кредитной истории появляется соответствующая отметка, препятствующая одобрению кредитных заявок, оформленных от имени этого гражданина. Банки и микрофинансовые организации обязаны отказать в выдаче кредита при обнаружении такой отметки. При необходимости самозапрет можно временно снять и затем установить снова.
Мнения экспертов о самозапрете через МФЦ:
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency: «За полгода после введения самозапрета на кредиты через «Госуслуги» им воспользовались почти 15 миллионов россиян, из них 2% полностью запретили себе кредиты в МФО. Теперь возможность установить такой запрет через МФЦ станет актуальной для жителей сельской местности и пожилых граждан, которым затруднительно использовать онлайн-сервисы. В регионах с низкими доходами люди чаще обращаются к микрозаймам, поэтому новая мера может повлиять на объемы операций МФО. Прогнозируется снижение числа кредитов, оформленных по поддельным документам или онлайн, на 12-15%. Мошенникам будет значительно сложнее получить кредит на человека с активным самозапретом, так как проверка и активация/снятие запрета занимает 2-3 дня, а аферисты обычно не готовы так долго ждать».
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности: «Дополнение офлайн-способа установки самозапрета через МФЦ к уже существующему онлайн-сервису «Госуслуг» вряд ли кардинально изменит рынок микрозаймов, так как клиенты МФО, как правило, активно пользуются онлайн-сервисами. К сожалению, отсутствует публичная статистика по сокращению мошеннических кредитов после введения самозапрета. Однако до 1 марта 2025 года около 2% граждан, впервые проверивших свою кредитную историю, обнаруживали в ней несанкционированные займы. Если говорить о рисках для граждан, забывших снять самозапрет, то это, скорее, неудобства, связанные с необходимостью ожидания в течение 48 часов для его отмены. Важно помнить, что самозапрет отражается в кредитной истории почти сразу, но вступает в силу только на следующий календарный день».
