Центральный банк РФ опубликовал девять признаков нетипичных операций по снятию денег
С 1 сентября 2025 года вступают в силу новые правила, разработанные Центральным банком России, направленные на усиление защиты клиентов от мошенничества при снятии наличных в банкоматах. Теперь кредитно-финансовые организации будут руководствоваться девятью четкими признаками для выявления подозрительных операций.
В случае, если система банка определит операцию как «нетипичную» для данного клиента, выдача наличных в банкомате будет временно ограничена до 50 000 рублей на срок до 48 часов. О том, как именно будут функционировать эти нововведения, рассказал эксперт по информационной безопасности Антон Редозубов.
Банки готовы к изменениям?
По мнению эксперта Антона Редозубова, несмотря на то что полный список критериев был опубликован ЦБ РФ незадолго до вступления в силу, многие из них уже активно используются банками в рамках существующих антифрод-систем. Таким образом, значительная часть механизмов уже внедрена и функционирует.
Признаки подозрительных операций: что нового?
Среди критериев, которые уже применяются, — это несоответствие запрашиваемой суммы или частоты снятия наличных привычному поведению клиента, необычное время или местоположение банкомата, а также многократные попытки снятия с ошибками или превышением лимита.
Однако новый перечень ЦБ содержит и более современные признаки. К ним относятся:
- Использование нетрадиционных способов снятия (например, по QR-коду вместо карты).
- Резкое изменение телефонной активности (звонки, СМС, сообщения в мессенджерах) за несколько часов до операции.
- Снятие крупных сумм сразу после оформления кредита или займа.
- Смена авторизационного номера телефона для входа в интернет-банк.
- Обнаружение вредоносных программ на устройстве клиента, используемом для проведения операций.
- Крупные переводы (более 200 тыс. рублей) через Систему быстрых платежей (СБП) со своего счета в другом банке или досрочное закрытие вкладов на аналогичные суммы.
Эксперт подчеркивает, что именно такие сценарии часто сопровождают случаи мошенничества с использованием социальной инженерии.
Как это повлияет на обычных граждан?
Вопреки опасениям, что многочисленные критерии приведут к массовым блокировкам, особенно в период отпусков, когда люди снимают деньги в непривычных местах, Антон Редозубов утверждает, что новые правила, наоборот, призваны уменьшить количество произвольных блокировок. Теперь банки обязаны учитывать конкретные девять факторов, а не полагаться на внутренние, менее прозрачные алгоритмы.
«Введенные правила снижают риск произвольной блокировки денег банками, поскольку они обязаны теперь учитывать девять факторов, а не действовать по внутренним и не до конца известным алгоритмам, которые разнятся от банка к банку», — отметил Антон Редозубов.
Потенциальные недостатки и проактивная защита
Тем не менее, у нового регулирования есть и потенциальные недостатки. Основной из них — отсутствие четко прописанного механизма снятия введенных ограничений. Вероятно, каждый банк будет разрабатывать свои протоколы подтверждения. Также существует риск ложных срабатываний, особенно для активных категорий граждан: часто путешествующих, имеющих множество банковских карт или вынужденных пользоваться банкоматами чужих банков вдали от дома.
Среди нововведений эксперт выделяет усиление взаимодействия между банками и платежными системами для создания единой антифрод-защиты. Отдельные пункты указывают на проактивный подход к безопасности: теперь банки будут анализировать обширные данные о пользователях, обмениваться информацией с операторами связи, проверять IP-адреса, чтобы предотвратить мошеннические действия ещё до их совершения.
Эффективность мер и компромисс между безопасностью и удобством
Эксперт убежден, что новые критерии значительно повысят защиту граждан от мошенников, так как они нацелены на блокировку действий, критически важных для преступников, но редко совершаемых добросовестными клиентами. Он отмечает, что всегда есть баланс между безопасностью и удобством, и текущие меры не переходят эту грань. «Крайней мерой было бы возвращение к бумажным платежкам, что недопустимо», — считает Редозубов. Основной вопрос сейчас заключается в том, как именно будет подтверждаться информация о подозрительности операций. Ожидаются дальнейшие разъяснения от регулятора или разработка индивидуальных протоколов банками.
Пример из жизни: кого коснутся ограничения?
Рассмотрим типичную ситуацию: металлург из Челябинска, обычно снимающий 50 000 рублей после зарплаты, решает снять 110 000 рублей перед отпуском в Сочи. В этом случае, по словам эксперта, ему не откажут. Однократное изменение суммы снятия, даже значительное, само по себе не является достаточным признаком для ограничения. Ограничение в 50 000 рублей на 48 часов может быть введено только при совпадении нескольких подозрительных факторов, например, если сумма будет в десять раз больше обычного или количество запросов на снятие резко возрастет. Важно отметить, что даже в случае временного ограничения в банкомате, клиент всегда сможет получить полную необходимую сумму в отделении банка.
