Банки всё чаще пересматривают условия кредитных карт, вызывая беспокойство у граждан. Эксперты объясняют причины и дают прогнозы.
Этой осенью банки начали чаще снижать или полностью отменять лимиты по кредитным картам, что вызвало волну недовольства среди граждан. Финансовые учреждения объясняют это стремлением уменьшить долговую нагрузку клиентов и выполнить требования Центробанка по резервам. Разберемся, кого это затронет и каковы причины такого поведения банков.
Осенью текущего года российские банки значительно активизировали практику снижения или полного обнуления кредитных лимитов по картам. Это вызвало заметный рост числа жалоб от держателей карт и широкий резонанс в СМИ. Основной причиной такого поведения финансовых учреждений эксперты называют стремление снизить показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) клиентов, который не должен превышать 80%. Если этот порог нарушен, банки сталкиваются с ограничениями на выдачу новых кредитов. ПДН отражает долю ежемесячного дохода, направляемого на погашение финансовых обязательств, и показывает, сколько средств остается у человека на текущие нужды.
Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков», объясняет, что в случае кредитования клиента с высокой долговой нагрузкой, не соответствующей рекомендациям регулятора, банк обязан резервировать 100% средств на случай возможной просрочки. Это необходимо для обеспечения выполнения собственных обязательств перед вкладчиками. Например, если у клиента кредитный лимит составляет 100 тысяч рублей, но он использует лишь малую часть этой суммы (5-10 тысяч) и всегда своевременно погашает задолженность, банку всё равно приходится резервировать полную сумму лимита. В таких условиях банки рационально сокращают лимиты для клиентов с высокой закредитованностью или для тех, кто не проявляет достаточной активности в использовании карты. Это часть стратегии оптимизации рисков.
Инвестиционный советник Юлия Кузнецова отмечает, что для многих россиян кредитный лимит служит своего рода «финансовой подушкой безопасности» на случай непредвиденных трат. Его внезапное исчезновение может подорвать чувство уверенности в завтрашнем дне, особенно у людей с нестабильным доходом и без значительных накоплений. По её оценкам, сокращение лимитов может затронуть до 20-30% держателей кредитных карт, в первую очередь тех, кто активно пользуется заёмными средствами и имеет высокий риск по показателю ПДН. Это не означает, что банк считает такого клиента ненадёжным, но свидетельствует о его желании минимизировать потенциальные убытки и объем резервов, которые Центробанк РФ требует формировать под рискованные кредиты.
Важно подчеркнуть, что обнуление лимитов не является нарушением со стороны банков. Как указывает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяна Белянчикова, условия изменения кредитного лимита прописываются в договоре. Следовательно, банк имеет право изменять его как в сторону увеличения, так и уменьшения. Однако массовый характер подобных действий в последнее время сигнализирует о растущей осторожности банков на фоне ухудшения качества их кредитного портфеля и замедления экономического роста.
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global, дополняет, что банкам становится невыгодно поддерживать два типа клиентов по кредитным картам: тех, кто систематически допускает просрочки и годами выплачивает лишь минимальные платежи, и, напротив, чрезмерно дисциплинированных, кто редко пользуется картой или всегда возвращает средства в течение льготного периода.
Эксперты предупреждают, что такое ужесточение условий может подтолкнуть часть населения к микрофинансовым организациям, где ставки значительно выше, что чревато ростом общей закредитованности. Однако, по мнению Мильчаковой, полного отказа от выдачи кредитных карт не произойдет, поскольку этот продукт остается весьма прибыльным для банков.
Ну а пока, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, при одобрении лимитов по картам, банки будут ориентироваться на заемщиков с хорошей кредитной историей и низким значением ПДН — не более 50%. Соответственно, россиянам, которые хотят иметь существенный лимит по картам, стоит внимательно следить за своей кредитной историей, не допуская ее ухудшения.
