Банки неохотно смягчают условия для своих заемщиков, несмотря на рост числа просрочек.
В текущем году банки массово отклоняют запросы заемщиков о предоставлении кредитных каникул и реструктуризации долгов, хотя россияне всё чаще обращаются за смягчением условий кредитования. Ежегодно число граждан, не справляющихся с выплатами, увеличивается в среднем на 4 миллиона человек, а у судебных приставов находится более 25 миллионов подобных дел.
Во втором квартале 2025 года количество обращений россиян за кредитными каникулами выросло в 2,2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Спрос на ипотечные каникулы увеличился на 30%, а на реструктуризацию кредитов – на 87%.
Однако кредитные организации неохотно идут навстречу должникам. В 80% случаев они отказывают в таких просьбах, и лишь каждый пятый заемщик, попавший в затруднительное положение, получает одобрение.
Банки можно понять: 36% новых заемщиков уже имеют четыре и более кредита. Сложно представить, на что рассчитывали эти люди, изначально имевшие серьёзную долговую нагрузку. По данным Банка России, к концу второго квартала в стране насчитывалось 13,2 миллиона заемщиков с тремя и более кредитами, что на 20% больше, чем год назад.
Эксперты обоснованно считают, что несколько кредитов у одного клиента – это негативный фактор. Если на погашение долгов уходит 50% ежемесячного дохода, это уже критическая черта, за которой начинается финансовая пропасть. Предоставление такому заемщику новых кредитов лишь усугубит ситуацию, но вопрос возникает и к банкам: понимают ли они, что выдавая очередной кредит, буквально вешают на человека долговое бремя?
По словам финансового омбудсмена Ассоциации российских банков Павла Медведева, банки в последнее время стали действовать осторожнее при выдаче кредитов, опасаясь санкций Центробанка. Регулятор постепенно ужесточает контроль, что приводит к определённым потерям для кредитных организаций, поскольку ЦБ обеспокоен уровнем закредитованности населения.
– Но почему они отказываются реструктуризировать кредиты?
– Реструктуризация представляет собой комплекс мер, которые теоретически могут улучшить положение заемщика, например, за счёт увеличения срока погашения кредита. Но на практике это означает, что человек в итоге выплачивает банку большую сумму за более длительный период. Например, вместо 5 лет – 10 лет.
Заемщик зачастую не задумывается об этом, ему нужна сиюминутная льгота.
Банкам это крайне невыгодно, особенно сейчас, когда ключевая ставка снижается. У граждан с уже имеющимися кредитами появляется возможность рефинансировать их под более низкий процент. Если заем был взят, например, под 30%, а сегодня можно получить под 25%, банк теряет прибыль, поскольку по депозитам он по-прежнему обязан платить высокие проценты, а условия договора нельзя изменить в одностороннем порядке. Поэтому банки неохотно идут на реструктуризацию.
– А почему отказывают в кредитных каникулах?
– В определённых жизненных ситуациях банки обязаны предоставлять клиентам полугодовую отсрочку, так называемый «отпуск». Предполагается, что за это время заболевший или потерявший работу человек сможет восстановить финансовое положение и продолжить выплаты. Вероятно, число потерявших работу в стране увеличится, о чем свидетельствует введение неполного рабочего дня или недели на крупных автомобильных заводах.
Но если человека в таких обстоятельствах принуждать к выплатам, это не приведёт ни к чему хорошему. Банки должны искать для заемщика возможности погашения долгов.
– Какие перспективы ждут тех, кто не сможет погасить долги перед банком?
– Незавидные. Как правило, на них подают в суд, и судебные приставы изымают всё возможное.
– А что именно?
– Существуют определённые законодательные ограничения, за которые следует благодарить законодателей. Нельзя изымать единственное жильё, если оно не находится в ипотеке. Ограничения также распространяются на средства производства, являющиеся единственным источником дохода, например, у пчеловода нельзя конфисковать пчел. И самое важное ограничение: после всех изъятий человеку оставляют прожиточный минимум, который в текущем году в среднем по России составляет 17733 рубля. Эта норма работает безупречно и имеет огромное значение для значительной части малоимущих людей, обращающихся за помощью.
– Каков процент закредитованности россиян?
– Статистика по закредитованности россиян весьма необъективна. Если выплаты по кредитам составляют 50% или меньше от дохода, считается, что всё в порядке. Однако, если человек имеет доход на уровне прожиточного минимума и половину его отдаёт за кредит, то, вероятно, он сталкивается с серьёзными финансовыми трудностями.
