Угрожает ли стране долговой кризис? Эксперты дают свои ответы и рекомендации.
Изображение: Лилия Шарловская
По данным опроса, проведенного платформой «Выбери.ру», почти половина граждан России (49%) имеют финансовые обязательства. Большая часть этих должников (около двух третей) выплачивают потребительские кредиты, 44% используют кредитные карты, а 28% погашают ипотеку. Возникает вопрос: угрожает ли такая ситуация экономике страны долговым кризисом? Эксперты рассмотрели эту проблему и предложили пути выхода из финансового бремени.
Примечательно, что 36% граждан взяли новые займы, чтобы избежать просрочек по уже существующим обязательствам. Ещё 24% стремились улучшить свою кредитную историю, а 19% оказались в такой ситуации из-за сокращения доходов. Таким образом, почти каждый второй взрослый житель страны (49%) обременен долгами перед банками и другими финансовыми учреждениями. С учетом того, что в первом квартале 2025 года численность трудоспособного населения составляла 75,5 млн человек, и кредиты преимущественно выдаются работающим гражданам, общее число должников достигает примерно 38 миллионов.
Среди тех, кто имеет долги, 61% отдают потребительские кредиты, 44% — долги по кредитным картам, 28% — ипотечные кредиты, и 12% — займы, полученные в микрофинансовых организациях (МФО).
Распределение долговой нагрузки среди населения неоднородно: 35% граждан имеют долги до 200 тысяч рублей, у 41% сумма задолженности варьируется от 200 тысяч до 1 миллиона рублей, а у 24% респондентов этот показатель превышает 1 миллион рублей. Несмотря на эти цифры, специалисты считают, что угроза долгового кризиса для российской экономики в ближайшем будущем маловероятна. По словам генерального директора Ассоциации развития финансовой грамотности Эльмана Мехтиева, само по себе наличие долга не является проблемой; критичной становится ситуация, когда долговая нагрузка чрезмерна, то есть выплаты по кредитам поглощают более половины ежемесячного дохода заемщика.
«Общая обстановка на кредитном рынке не достигла критической точки, несмотря на значительную долю граждан с задолженностями перед финансовыми учреждениями», — отмечает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили. Она подчеркивает важность анализа структуры долга: около 30% приходится на ипотечные кредиты, которые, хоть и являются крупными, распределены на длительный срок. Эксперт уверена, что банковской системе не грозит долговой кризис, поскольку Центральный банк России активно регулирует уровень задолженности населения, ужесточая требования к выдаче необеспеченных кредитов. Эти меры привели к снижению доли одобренных кредитов до 21,4% в июле текущего года, по данным НБКИ.
«Факт того, что почти половина россиян имеют долги, сам по себе лишь свидетельствует о развитости кредитного рынка в стране», — поясняет ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Она уточняет, что ключевым показателем является средний уровень долговой нагрузки (ПДН). Если у большинства заемщиков ПДН не превышает 30% от дохода, то ситуация не является критичной для экономики и благосостояния граждан, однако дальнейшее наращивание долгов нежелательно.
Отрадно отметить, что 31% должников активно работают над улучшением своего финансового положения: они разрабатывают личные бюджеты, досрочно погашают займы или ищут способы реструктуризации и объединения долгов. Наталья Мильчакова предлагает несколько стратегий для скорейшего освобождения от долговой нагрузки. Во-первых, это повышение собственного дохода за счет дополнительной работы или самозанятости. Во-вторых, с учетом возможного снижения ключевой ставки ЦБ РФ, стоит рассмотреть возможность рефинансирования существующих кредитов под более низкий процент к концу года. В-третьих, перед оформлением нового крупного кредита рекомендуется рассмотреть альтернативные варианты, такие как займы у близких без процентов или продажа ненужных, но ценных вещей, чтобы избежать увеличения долговой нагрузки.
Статья перефразирована и адаптирована.
