Финансовые эксперты объяснили, почему россияне все реже используют наличные.
Наличные деньги, которые долгое время были основным способом оплаты и сбережения, постепенно выходят из ежедневного использования в России. Согласно статистике Центробанка, в первом квартале текущего года зафиксировано 394 миллиона операций по снятию наличных через банкоматы. Хотя число кажется большим, это минимальный показатель с начала 2009 года. Основной причиной этой тенденции являются высокие процентные ставки по банковским вкладам, делающие невыгодным хранение крупных сумм наличными вне банков.
Объем снятия наличных также достиг рекордного минимума, составив 7,6 триллиона рублей за тот же период (против 6,9 трлн в первом квартале 2023 года). Уменьшается и доля наличных сбережений: к концу прошлого года россияне хранили наличными лишь 15% своих средств. Аналитики объясняют это в первую очередь беспрецедентно высокими ставками по депозитам, которые в январе-марте превышали 20% годовых — такого уровня не наблюдалось с момента начала расчетов в середине 2009 года.
В то же время, снижение объемов снятия наличных может быть частично связано и с другими факторами, например, с попытками бизнеса сократить налоговые выплаты после введения прогрессивной шкалы налогообложения с 1 января. Это может приводить к более частому использованию “серых” схем оплаты труда и выдаче части зарплаты наличными “в конвертах”.
По мнению директора Центра исследований социальной экономики Алексея Зубца, снижение использования наличных — это устойчивая тенденция, обусловленная несколькими причинами. Во-первых, россияне, как потребители, так и представители бизнеса, уже давно активно используют безналичные способы оплаты. Зубец отмечает, что в Европе безналичные платежи не так повсеместны, как в России; он приводит пример известного ресторана в Вене, который принимает только наличные. Во-вторых, российское население склонно больше сберегать, чем тратить, отдавая предпочтение банковским вкладам. Хранение денег дома стало невыгодным: инфляция обесценивает их примерно на 10% в год, тогда как депозиты приносят доход около 20%. Наличные могут потребоваться разве что для покрытия текущих расходов до следующей выплаты.
Увеличение сберегательной активности негативно сказывается на многих секторах потребительского рынка, включая розничную торговлю и малый/средний бизнес. Алексей Зубец указывает на статистику, согласно которой 74% российских предприятий сокращают свои издержки. Также снижение доли наличных в обороте создает трудности для мелкой розницы, которая часто зависит от расчетов наличными.
Основатель инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев подтверждает долгосрочный тренд на снижение снятия наличных в банкоматах, связывая его с развитием безналичных платежей (СБП, мобильные и бесконтактные оплаты). Влияет и привлекательность банковских вкладов с высокими ставками. Кроме того, сокращение потребительского кредитования и увеличение долговой нагрузки у населения также уменьшают потребность в наличных.
Вероятно, этот тренд сохранится в ближайшем будущем, но может замедлиться по мере насыщения рынка безналичных услуг и стабилизации кредитной сферы. Доля наличных сбережений, упавшая до 15% в 2024 году, указывает на возросшее доверие населения к банкам, повышение прозрачности финансовых операций и сокращение теневой экономики. При этом, как отмечает Астафьев, полный переход на безналичные расчеты может создать проблемы для людей с недостаточными цифровыми навыками или проживающих в регионах с неразвитой финансовой инфраструктурой.
Финансовый аналитик и частный инвестор Федор Сидоров подводит итог, перечисляя основные факторы: повсеместное удобство безналичных платежей (эквайринг, кошельки, бесконтактная оплата), цифровизация госуслуг и соцвыплат (пособия, налоги, штрафы), а также активное развитие онлайн-торговли, где расчет наличными невозможен. Все эти факторы способствуют снижению потребности в физических деньгах.
Россия
