Наблюдается возрождение давней тенденции в банковском секторе. По мере снижения процентных ставок по вкладам, банковские работники активно убеждают клиентов отказаться от традиционных депозитов в пользу так называемых «более надежных и высокодоходных финансовых инструментов». В их арсенале — программы страхования жизни, долгосрочные сберегательные планы, паевые инвестиционные фонды. Всегда ли такие предложения выгодны для клиента и чего следует опасаться? Об этом мы побеседовали с Александром Сафоновым, профессором Финансового университета при Правительстве РФ.
Активное снижение процентных ставок по банковским вкладам, начавшееся после уменьшения ключевой ставки Центробанка, вызвало беспокойство среди россиян. В течение последних двух с половиной лет, когда ставки по депозитам достигали рекордных 20% и выше, люди привыкли к значительной прибыли. Теперь же эта ситуация меняется: аналитики прогнозируют снижение до 14% к концу года, и дальнейшее падение ожидается.
В такой ситуации возникает вопрос: куда лучше вложить сбережения для получения максимальной выгоды? Банковские сотрудники охотно предлагают свои рекомендации. Казалось бы, к кому еще обратиться за советом, если не к профессионалам из банка. Однако не все так просто.
Согласно данным Банка России, в первом квартале 2025 года в регулятор поступило около 95 тысяч жалоб от граждан на недобросовестные действия финансовых организаций. ЦБ отмечает, что благодаря мониторингу нечестных практик удалось сократить число случаев навязывания клиентам невыгодных услуг.
Тем не менее, менеджеры, чьи доходы напрямую зависят от объема заключенных сделок по определенным продуктам, порой продолжают вводить потребителей в заблуждение.
«Особенно уязвимы в этом отношении люди пенсионного возраста, — отмечает профессор Александр Сафонов. — Расчет очевиден: пожилые граждане менее осведомлены о реальной выгоде предложений банков и страховщиков, и при этом более доверчивы к советам „профессионалов“. В их сознании доминирует убеждение, что банки и страховые компании, имея государственную лицензию, не могут обманывать. Зачастую же реальность оказывается прямо противоположной».
Лукавый процент
— Давайте рассмотрим наиболее типичные случаи введения клиентов в заблуждение, например, тех, кто приходит в банк для размещения свободных денежных средств.
— В последнее время в СМИ часто мелькают сообщения о высоких процентных ставках по банковским депозитам. Агрессивная реклама обещает «озолотить» клиентов, предлагая вклады под 20 и более процентов. Государство проделало большую работу по восстановлению доверия населения к национальной банковской системе: это и страхование вкладов на случай банкротства банка, и строгий контроль со стороны Центробанка, отзывающего лицензии у нарушителей. И вот наш условный пенсионер приходит в банк, желая получить выгодные условия по вкладу.
Но, как гласит поговорка, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Допустим, вы прочитали в рекламе (в том числе на сайте финансовой организации) о вкладе под 20–30 процентов годовых. Приходите в отделение, и вам подтверждают: да, это чистая правда. Оснований не верить, казалось бы, нет…
— Подождите! Сейчас средняя максимальная ставка меньше 18%. Откуда такие 20–30%?
— Таких процентов по сути нет, но их активно рекламируют. Если внимательно изучить условия договора и тарифы, то выяснится, что повышенные проценты возможны только при определенных, порой трудновыполнимых или вовсе невыполнимых условиях. Это часть бонусной политики банка.
Например, для получения высокой ставки вам могут предложить открыть дебетовую или кредитную карту банка, ежемесячно тратить с нее определенную сумму (обычно от 10 тысяч рублей), иметь зарплатную карту или неснижаемый остаток на счету (50 тысяч рублей и более). После того как вклад на таких условиях будет оформлен, а клиент не сможет выполнить дополнительные параметры, ставка снижается.
Но это еще не все. Открытая на имя клиента кредитная карта может оказаться платной. То есть вы не воспользовались кредитом, но в определенных случаях могут начисляться проценты за обслуживание.
В договоре об открытии вклада может быть пункт о вашем согласии на получение платных SMS-уведомлений по оформленным картам или счетам, что также влечет за собой дополнительные расходы, так как многие банковские услуги платные.
Еще один способ ввести клиента в заблуждение относительно размера ставки — это недостаточно четкое информирование о том, что повышенный процент действует лишь короткий период (1, 2 или 3 месяца), а затем ставка снижается, и в итоге клиент получает обычные проценты.
Существуют также так называемые «пенсионные вклады». Вас уверяют, что, получая пенсию в данном банке, вы будете иметь повышенный процент по вкладу. Внимательно проверьте: вполне возможно, что точно такие же условия предлагаются и по обычным вкладам.
Страховка вместо вклада
— Многие жалуются, что в кредитных организациях вместо депозита часто предлагают застраховать жизнь…
— В последнее время банки активно предлагают пенсионерам «более выгодные» продукты, чем депозиты, под видом вкладов. Диалог обычно строится следующим образом: «На какой срок вы хотите вложить свои деньги? Если на год, то вы рискуете в следующем году получить меньше, так как с доходов по вкладам взимается подоходный налог».
Естественно, клиенту это не нравится. И тогда «спаситель» из банковского персонала предлагает «стопроцентный» вариант: «Давайте вы вложите средства в долгосрочное страхование жизни. С доходов от страхования налоги государством не взимаются». Мягко уговаривая, добавляют аргументы: «И проценты от инвестиций там выше, и ваши деньги застрахованы».
Если поддаться на уговоры, можно легко лишиться ожидаемого инвестиционного дохода. Долгосрочное страхование жизни — это не вклад. Да, вложенные вами средства сохранятся, но есть важный нюанс: доход не гарантирован вовсе. Если средства будут инвестированы в определенные ценные бумаги, а к моменту завершения договора их стоимость упадет, никакого дохода вы не получите.
Вам вежливо улыбнутся: в документах и правилах все прописано, сотрудники банка не виноваты, что вы не знали об этом нюансе. Ваши деньги — ваши риски. Статистика показывает, что доходность долгосрочного страхования жизни в среднем ниже уровня инфляции и уступает доходности обычных депозитов.
Я сам наблюдал подобную картину в банке с пожилыми клиентами, а затем даже участвовал в таком диалоге. Когда я выразил сомнения в доходности и привел аргументы из статистики фондового рынка и дивидендной политики крупных компаний (откладывающих выплаты), «профессионал» лет 26 стал убеждать меня, что он успешный брокер и многие годы именно так увеличивает свое личное состояние. Оставалось только улыбнуться в ответ. Ведь не станешь же задавать неудобные вопросы о том, что он в таком случае делает здесь, в банке.
— Какими еще финансовыми инструментами банкиры соблазняют доверчивых клиентов?
— Вторым продуктом, подменяющим обычные вклады, является предложение вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Здесь также используется множество аргументов в пользу отказа от вклада. Вам расскажут, что в ПДС вклад застрахован, вы получаете высокие проценты за счет государства, превышающие доходность вкладов.
При этом не будут освещать очень существенные моменты. Во-первых, это не вклад: вы должны ежемесячно перечислять в негосударственный пенсионный фонд определенную сумму (обычно говорят о 3 тысячах); государство добавит к этой сумме свои 3 тысячи, то есть вы сразу становитесь «счастливым обладателем» 100-процентной доходности — вам обязательно акцентируют внимание на том, что «такой доходности нет ни у кого».
Во-вторых, деньги станут доступны только через 15 лет или в случае серьезных заболеваний (список утверждается Правительством РФ).
— Также клиентам нередко предлагают вместо депозита вложения в ПИФы…
— Да, их также преподносят как безопасную инвестицию с высоким доходом. В действительности паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — это механизм, когда вы доверяете управляющей компании инвестировать ваши средства в акции и ценные бумаги. Законодательно получение дохода от таких инвестиций не гарантировано, это исключительно риски инвестора, то есть ваши личные. И по итогам года вы можете остаться без денег вообще. Хотя до этого момента вам будут демонстрировать красивые слайды об успешной работе профессиональной команды, занимающейся ценными бумагами.
«Услуги» на все случаи жизни
Профессор Сафонов также перечислил другие бесполезные услуги, с которыми могут столкнуться пенсионеры при взаимодействии с представителями финансовых организаций.
Подключение платных SMS-уведомлений. Мы все пользуемся банковскими картами, но при их открытии банки часто предлагают дополнительные и ощутимые для бюджета пенсионеров услуги. К ним относится подключение уведомлений о движении средств по счету.
Эта услуга платная, ее стоимость варьируется от 99 до 150 рублей в месяц. Сразу заметить непредвиденные расходы бывает сложно, поскольку первый месяц, как правило, предоставляется бесплатно, поэтому клиент не сразу обнаруживает эти банковские сборы. Если у вас нет постоянной необходимости контролировать все расходы, необходимо не просто отказаться от подключения, а проверить все настройки в приложении банка. Если не знаете как, обратитесь за помощью к родственникам или знакомым. В банковском приложении нужно обязательно снять галочку с платных SMS-уведомлений.
Страхование дебетовой карты или счета. Клиентам старшего возраста банковские сотрудники часто предлагают застраховать обычную дебетовую карту или счет для защиты от мошенников. Сумма, возможно, и невелика для такого благого дела — от 500 до 2000 рублей в год. Однако загвоздка в том, что страховка не покрывает случаи телефонного мошенничества, когда обманутый человек сам сообщает данные своей карты или счета. Банк не признает подобное событие страховым, и клиент останется с ненужной страховкой и без денег. Поэтому лучший способ застраховаться — просто повесить трубку при первых же словах «я из банка», «я из полиции», «я из ФСБ».
Оформление кредитных карт вместо дебетовых. Еще один способ увеличить доход менеджера за счет введения пенсионера в заблуждение — предложить ему открыть кредитную карту вместо дебетовой. Дебетовая карта позволяет нам пользоваться собственными деньгами (получать переводы и оплачивать товары и услуги), а кредитная предполагает покупку товаров и услуг за счет заемных средств банка. Таким образом, кредитная карта — это, по сути, одобренный вам банковский кредит, за пользование которым придется платить проценты. Особенно дорого это обойдется, если вы превысите льготный период возврата кредита, оговоренный в договоре.
Менеджер обычно приводит аргументы: «проценты не начислят, если не тратить лимит»; «два продукта в одном, и пенсию можете получать на карту, а до пенсии, при нехватке денег, воспользуетесь бесплатными средствами банка». Помните, банк не работает себе в убыток, он зарабатывает деньги на услугах.
«Бесплатный» кешбэк. Многие видели рекламу: «оформим кредитную карточку с кешбэком на все товары и услуги». Здорово! Но обязательно проверьте рекламное обещание. Часто за таким обещанием скрывается уловка: чтобы получать кешбэк бесплатно, нужно ежемесячно тратить более 10 тысяч рублей и иметь неснижаемый остаток по карте. Если условия не выполнены — придется платить банку за эту опцию от 100 до 300 рублей в месяц.
В заключение, профессор Сафонов дал несколько рекомендаций, что делать, если банк пытается навязать дополнительные услуги:
- Требуйте документального подтверждения. Попросите предоставить требования банка в письменном виде.
- Внимательно изучите условия договора банковского обслуживания. Банки обязаны информировать клиентов обо всех предлагаемых услугах и связанных с ними расходах.
- Настаивайте на отказе от дополнительных услуг. Четко сообщите сотруднику банка, что услуга вам не подходит и вы не желаете ее подключать.
- Фиксируйте процесс. Если сотрудник продолжает настаивать, запишите разговор, имя сотрудника и пункты договора, которые он приводит.
- Обратитесь в другое отделение. Возможно, там вам не будут навязывать услуги.
- Направьте жалобу регулятору. Это можно сделать онлайн через специальную форму на сайте Банка России или отправить заказным письмом.
И самое главное: у вас всегда есть время на раздумья и консультации с близкими людьми. Возьмите договор домой, прежде чем подписывать, и в спокойной обстановке, без внешнего давления со стороны сотрудников банка, внимательно прочитайте его, а затем посоветуйтесь с теми, кому доверяете.
