Российскому рынку кредитных карт грозит долговой кризис.
Граждане России все хуже справляются с погашением задолженности по кредитным картам. Согласно данным «Скоринг бюро», к началу июня количество владельцев кредитных карт с просроченными платежами более трех месяцев достигло 8,3 миллиона человек.
В мае текущего года было выдано 986 тысяч кредитных карт, что стало самым низким показателем с первого квартала 2021 года. Это на 2,3% меньше, чем в мае прошлого года, и на 3,7% меньше, чем в апреле.
На фоне сокращения выдачи новых карт продолжает расти просроченная задолженность. На 31 мая 2025 года просрочка сроком более 90 дней зафиксирована у 8,3 млн россиян. Для сравнения, на 1 января 2025 года таких заемщиков было 7,7 млн, а годом ранее — 6,9 млн.
Общая сумма просроченной задолженности по кредитным картам к концу мая достигла 575,9 миллиарда рублей. В начале года эта сумма составляла 508,3 миллиарда рублей, а год назад — 426,7 миллиарда. Увеличивается также доля краткосрочной просрочки (30 и 60 дней). На май 2025 года кредитки с просрочкой различной длительности составили 12% от общего числа, а их долги — 11,3% от всего портфеля кредитных карт банков.
Аналитики связывают этот рост просрочки с последствиями активного кредитования в предыдущие годы. Как отмечает президент Ассоциации инвестиционных советников фондового рынка Юлия Кузнецова, в 2023–2024 годах банки активно выдавали необеспеченные кредиты, включая кредитные карты, без должной оценки платежеспособности заемщиков. В условиях стагнации реальных доходов и высокой инфляции многие граждане стали использовать кредитные карты не для удобства расчетов, а для покрытия текущих жизненных расходов. Это привело к повсеместному увеличению неплатежей.
Юлия Кузнецова подчеркивает, что просрочка свыше 90 дней у миллионов клиентов означает потерю возможности обслуживать долг в принципе. Рост краткосрочной просрочки свидетельствует о нарастающем долговом кризисе на рынке.
Эксперты предупреждают, что пик роста просроченной задолженности еще не достигнут. Граждане с высокой долговой нагрузкой будут искать новые источники средств, но многие каналы уже ограничены из-за ужесточения регулирования со стороны Центрального банка. К концу первого полугодия число неплательщиков может достигнуть рекордно высокого уровня. По мнению Кузнецовой, это пока не является системным кризисом для банков, но риск его развития существует, особенно для тех банков, где доля необеспеченных кредитов велика. В условиях высокой ключевой ставки и ограниченного доступа к рефинансированию рост просрочек становится структурной проблемой, а не временным явлением.
Доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили считает, что сложившаяся ситуация имеет долгосрочные негативные последствия. Резервы для развития экономики, по словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, близки к исчерпанию, что не создает предпосылок для существенного роста доходов населения или снижения ставок по кредитам. Однако, по мнению Валишвили, говорить о кризисе банковской системы в целом преждевременно. Банки в условиях высокой ключевой ставки стремятся максимизировать свои процентные доходы и закладывают повышенную премию за риск для клиентов с высокой задолженностью.
Как отметила доцент Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова, просрочка увеличивается не только по кредитным картам, но и по другим видам розничного кредитования. По данным Банка России на 1 мая 2025 года, общая просроченная задолженность физических лиц составила 1 триллион 455 миллиардов рублей, увеличившись на 14% с начала года. При этом, по ее мнению, общая доля просрочки остается на приемлемом уровне около 4%, и банки пока удерживают ситуацию под контролем.
Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова напоминает, что условия обслуживания кредитных карт зачастую более мягкие, чем по потребительским кредитам. При выходе заемщика из льготного периода просто начинают начисляться проценты на совершенные покупки. Даже если долг не погашается полностью в течение длительного времени, регулярное внесение минимальных платежей не считается просрочкой. В этом смысле кредитная карта может рассматриваться скорее как альтернатива микрозайму, нежели крупному потребительскому кредиту со средним лимитом 300–500 тысяч рублей.
Наталья Мильчакова не считает, что увеличение просрочки по кредитным картам представляет угрозу для кризиса банковской системы или экономики страны в целом, поскольку влияние подобных относительно небольших займов на общую финансовую стабильность минимально. Рост просрочки может продолжаться на фоне высоких процентных ставок, но улучшение ситуации в долгосрочной перспективе зависит прежде всего от стабильности доходов населения и регулярного повышения заработных плат.
Влияние сложившейся ситуации на жизнь граждан может выразиться в ужесточении условий для получения новых кредитов, ухудшении их кредитных историй, снижении личной финансовой гибкости, а также в возможном падении потребительского спроса и росте социальной напряженности.
