Крупные российские банки готовят масштабное обновление финансовой инфраструктуры, предлагая альтернативу традиционным платежным картам. Это значительный шаг к созданию новой национальной системы, но он поднимает вопросы о безопасности и конфиденциальности данных.
Фото: АГН «Москва»
Финансовые учреждения России активно работают над созданием инновационной платежной системы, призванной заменить традиционные пластиковые карты. Ожидается, что новые методы оплаты будут включать в себя использование QR-кодов, биометрических данных и технологии Bluetooth. Стоимость этого масштабного проекта оценивается в 10 миллиардов рублей, а его окончательный вариант будет представлен Центральному банку. Хотя изначально проект запущен тремя крупными банками, к нему могут присоединиться и другие участники рынка. Специалисты подчеркивают, что это не просто технологическое усовершенствование, а значительный шаг к формированию второй полноценной национальной платежной системы, способной кардинально изменить финансовый ландшафт страны. Тем не менее, у населения возникают закономерные вопросы: насколько оправдана повторная сдача биометрических данных, каковы гарантии безопасности новой системы и кто покроет расходы на внедрение этих «удобств будущего».
Технологический прорыв или стратегический ход?
Российский банковский сектор стоит на пороге очередной технологической революции: пластиковые карты могут уступить место передовой системе платежей, основанной на использовании QR-кодов, биометрических данных (отпечатков пальцев) или беспроводной технологии Bluetooth. Несколько ведущих российских банков объединили усилия для создания этой бескарточной платежной системы. По информации медиа, инвестиции в проект составят порядка 10 миллиардов рублей, а завершенная концепция будет представлена на рассмотрение Центробанка. Хотя официально новая система не заявляется как прямой конкурент уже действующих карточных систем, она вполне может стать полноценной альтернативой, позволяющей осуществлять транзакции напрямую, минимизируя участие посредников и сокращая необходимость в сложной инфраструктуре.
Для финансовых учреждений внедрение такой системы имеет не только технологическое, но и глубокое стратегическое значение. Она предоставляет банкам возможность полностью контролировать эквайринг, управление комиссионными сборами и взаимодействие с торговыми точками, снижая их зависимость от сторонних операторов. Аналитики считают, что речь идет о создании принципиально нового рыночного стандарта, который обеспечит банкам большую автономию, а пользователям предложит расширенный выбор методов оплаты.
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, объясняет: «Пластиковые карты как физический носитель уже длительное время теряют актуальность, и ведущие банки активно инвестируют в улучшение пользовательского опыта, стремясь уйти от `пластика`. Эти инвестиции должны окупиться, и накопленные инновационные решения позволяют это сделать путем запуска новой системы». Он также отмечает, что на начальном этапе расходы не должны быть переложены на клиентов, иначе предлагаемые тарифы будут непривлекательными. Напротив, усиление конкуренции среди банков потенциально может привести к снижению комиссий и даже к своего рода «ценовой войне».
Удобство против безопасности: основные вопросы
Предполагается, что для пользователей процесс оплаты станет значительно проще: достаточно будет идентификации по лицу через камеру, считывания отпечатка пальца или просто поднесения смартфона к терминалу. Однако ключевым аспектом остается безопасность. Анастасия Ускова, основатель и генеральный директор платформы «Рокет Ворк», указывает: «Хотя оплата по QR-коду уже вошла в обиход, биометрические технологии и Bluetooth призваны сделать процесс максимально незаметным, исключая необходимость поиска карты или ввода PIN-кода. Но удобство ни в коем случае не должно преобладать над безопасностью. В случае локального хранения биометрических шаблонов риски минимальны. Но если эти данные будут централизованно аккумулироваться в обширных базах, это создаст необратимый риск, поскольку биометрический `ключ`, в отличие от пароля, изменить невозможно».
Ускова также акцентирует внимание на том, что применение биометрических данных должно быть строго добровольным. Банки обязаны предложить альтернативные способы оплаты для тех, кто не желает делиться своей биометрической информацией. «Надежность системы гарантируют не громкие заявления, а тщательно продуманные архитектурные решения и независимые внешние проверки. Пользователи имеют полное право требовать полной прозрачности: им необходимо знать, где именно хранятся их биометрические шаблоны, какие методы шифрования используются и какие варианты оплаты доступны в случае отказа от биометрии», — заключает эксперт.
Мировой опыт и перспективы для России
Международный опыт свидетельствует о том, что внедрение альтернативных платежных систем, как правило, приносит выгоду потребителям. Алексей Карпунин, партнер компании 5D Consulting, утверждает: «Запуск новой платежной системы предоставляет клиентам значительное преимущество — расширение выбора. Наличие альтернатив всегда стимулирует конкуренцию, а в области финансовых технологий это неизбежно ведет к улучшению качества предоставляемых услуг и повышению уровня безопасности». Он добавляет, что во многих странах успешно функционируют две-три конкурирующие системы, что способствует более динамичному развитию рынка и появлению более комфортных и защищенных платежных решений.
Для рядовых потребителей положительный эффект от новой системы может проявиться уже в течение первых лет ее работы. Карпунин убежден: «Пластиковая карта постепенно становится архаичным средством платежа. Следующая ступень эволюции — биометрические методы, обеспечивающие максимально быструю и интуитивно понятную оплату». Он полагает, что прямые расходы на разработку вряд ли лягут бременем на конечных пользователей, поскольку конкурентная среда вынудит банки поддерживать привлекательные тарифы.
Однако насколько готово российское общество к новому этапу цифровизации? Мнения по этому поводу расходятся. Для одних биометрия ассоциируется с комфортом и прогрессом, для других — с потенциальной угрозой личной конфиденциальности. Многие недоумевают, зачем финансовый сектор вновь призывает «предоставлять свои данные», если платежная система «Мир» и существующие электронные кошельки уже успешно справляются с основными задачами. Тем не менее, специалисты единодушно считают: данный проект является закономерным шагом в развитии российского финтеха, и его успех будет определяться не столько технологической составляющей, сколько уровнем прозрачности и безопасности, с которыми банки воплотят свои обещания.
