Эксперт объяснил, какой может быть доходность по этим новым депозитам.
С 1 июля 2025 года в России вводится новый вид банковских вкладов – социальные депозиты, предназначенные для малоимущих граждан, получающих государственную социальную поддержку. Основные условия такого вклада включают возможность его открытия только в рублях на сумму не более 50 тысяч рублей, сроком на один год с возможностью продления. Цель нововведения – помочь людям с низкими доходами улучшить свое финансовое положение. Однако размер процентной ставки по этим вкладам пока официально не объявлен ни государственными органами, ни банками, что оставляет под вопросом потенциальную доходность.
Идея создания таких вкладов обсуждалась с 2021 года, и соответствующий законопроект был внесен в Государственную Думу. Изначально ожидалось, что закон заработает летом 2023 года, но его принятие отложилось. Теперь это уже утвержденный закон, который вступит в силу совсем скоро.
Согласно законодательству, статус малоимущего в России имеют граждане, чей среднедушевой доход ниже установленного прожиточного минимума. В 2025 году этот порог в среднем по стране составляет 17 733 рубля в месяц. К получателям мер социальной поддержки также относятся 12 других категорий граждан, включая детей-сирот, ветеранов и инвалидов боевых действий, тружеников тыла и узников концлагерей.
До запуска социальных вкладов осталось несколько дней, но сохраняются организационные вопросы. С 1 июля 2025 года открывать такие вклады смогут только крупные системно значимые банки. С 1 января 2027 года к ним присоединятся все остальные банки, входящие в систему страхования вкладов.
Для оформления социального вклада потребуется соблюсти ряд формальностей, в частности, иметь подтвержденную учетную запись на портале «Госуслуги» и электронную подпись. Без них открыть такой счет первое время будет невозможно.
Главный вопрос, который остается без ответа, – какой именно будет процентная ставка. Граждане, получающие социальную поддержку, надеются на достаточно высокий процент, который позволит их вложенным 50 тысячам рублей принести ощутимый дополнительный доход. Ведь прожить на сумму, близкую к прожиточному минимуму, крайне сложно при нынешних ценах.
Профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов в интервью прокомментировал ситуацию с процентными ставками.
«Условия будут определяться самими кредитными организациями», – пояснил эксперт. Он отметил, что банки могут не проявлять большого интереса к таким вкладам из-за небольшой максимальной суммы (50 тысяч рублей) и непредсказуемости поведения вкладчиков, которые могут забрать деньги раньше срока из-за жизненных трудностей. «Банки будут оценивать эти риски. Очевидно, что высокие проценты предлагать они не станут», – считает Сафонов.
На вопрос о возможности ставки, близкой к 23%, как это было некоторое время назад, эксперт ответил, что сейчас ставки по депозитам снижаются, и банки ориентированы прежде всего на получение прибыли, а не на социальную помощь. «Законом размер ставки не установлен. Это часть корпоративной политики банка, которая не должна наносить ущерб акционерам и самому банку. Исходя из своих интересов, они и примут решение. Если сегодня средняя ставка по депозитам около 16,5%, то банк точно не предложит по социальному вкладу процент выше ключевой ставки Центробанка – 20%», – уточнил он.
По мнению профессора, годовая прибыль с 50-тысячного вклада при такой ставке окажется символической, в лучшем случае около 10 тысяч рублей.
«Не стоит ждать высокого дохода от маленького актива», – добавил Сафонов.
Эксперт также выразил мнение, что многие малоимущие россияне могут иметь 50 тысяч рублей для такого вклада, например, накопления на непредвиденные расходы или «гробовые», которые сейчас зачастую хранятся дома. Вклад в банке мог бы принести хоть какую-то прибавку. Он напомнил случаи, когда мошенники выманивали у небогатых людей крупные суммы, что свидетельствует о наличии у них определенных сбережений. Поэтому, по его словам, вкладчики для социальных счетов найдутся, хотя для кого-то такой депозит может и не оправдать ожиданий по доходности.
