Кредиторы не торопятся улучшать условия для держателей кредиток.
В России кредитные карты служат наглядным отражением текущей банковской стратегии. В конце минувшего года ведущие банки повсеместно ухудшили условия пользования ими. Банки объясняли свои решения ужесточением регулирования со стороны Центрального банка, однако многие защитники прав потребителей усматривали в этом стремление банков увеличить свою прибыль. С июня ЦБ РФ приступил к смягчению денежно-кредитной политики. Тем не менее, кредиторы не спешат улучшать условия для держателей кредитных карт. Почему так происходит, прояснили финансовые аналитики.
Фото: Алексей Меринов
Согласно статистике Банка России, к середине прошлого года количество активных кредитных карт в стране достигло 28 миллионов. Это означает, что почти каждый третий трудоспособный россиянин пользуется этим финансовым инструментом. В декабре 2024 года стало известно о повсеместном ужесточении банками условий по кредитным картам: были снижены лимиты, сокращены грейс-периоды, а возможность льготного снятия наличных — отменена. Финансовые учреждения объясняли такие шаги жесткой политикой Центробанка, который тогда поддерживал ключевую ставку на уровне 21% и усиливал требования к заемщикам.
Однако с наступлением лета Центральный банк дважды смягчал свою монетарную политику, последовательно уменьшая ключевую ставку. Несмотря на это, коммерческие банки не торопятся облегчать условия кредитования и делать кредитные карты более выгодными для клиентов. Интересно, что мнения аналитиков относительно готовности банков идти навстречу потребителям разделились. Например, эксперты из Объединенного кредитного бюро считают, что заметного удешевления кредитов в ближайшей перспективе ожидать не стоит, если только регулятор не продолжит значительно снижать ключевую ставку. Юрий Кравченко, руководитель аналитического отдела по банкам и денежному рынку в инвестиционной компании Велес Капитал, подчеркивает, что существенное снижение ставок станет возможным лишь после того, как рынок будет уверен в полноценном переходе ЦБ РФ к циклу смягчения процентной политики. Двух этапов снижения ключевой ставки с начала лета для этого пока недостаточно.
В то же время, аналитики, работающие с финансовыми агрегаторами, настроены более оптимистично. Они полагают, что уже в ближайшие шесть месяцев банки начнут активно улучшать условия по кредитным картам. Основным драйвером для них станет усиление конкуренции за наиболее привлекательных клиентов. Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global, объясняет текущую ситуацию так: «Банки не торопятся снижать ставки по всем продуктам одновременно. Кредитование является для них источником дохода, и снижение ставок по ипотеке и автокредитам сейчас необходимо для стимуляции спроса на эти ключевые продукты, а также для привлечения клиентов от конкурентов за счет более выгодных условий.» Она добавляет, что в отношении потребительских кредитов и кредитных карт не все банки демонстрируют спешку. Многие заняли выжидательную позицию, однако снижение ставок по этим продуктам — лишь вопрос времени. Тем более, что первое полугодие 2025 года оказалось крайне неблагоприятным для банковского сектора по сравнению с тем же периодом 2024 года, поскольку объемы выдачи кредитов сократились на 44-60%.
Поступают также жалобы от некоторых клиентов о том, что банки увеличили штрафы и неустойки за просрочку платежей по кредитным картам. Этот аспект регулируется положениями кредитного договора. Однако и здесь мнения экспертов расходятся. Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, утверждает: «Банки имеют право изменять условия по кредитным продуктам исключительно в сторону их улучшения для заемщика. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает введение новых комиссий или ухудшение любых других условий, влияющих на стоимость кредита. Кроме того, закон «О потребительском кредите (займе)» четко ограничивает максимальный размер неустойки, которую кредиторы могут взимать, устанавливая ее не выше 36% годовых, что зачастую ниже процентной ставки по многим кредитам.»
В свою очередь, Айсулу Вейс, арбитражный управляющий и исполнительный директор компании «Сфера», отмечает, что банки действительно могут корректировать штрафные санкции, но с определенными ограничениями. К таким ограничениям относятся, во-первых, положения самого договора: если в нем предусмотрена возможность изменения ставок, банк вправе увеличить проценты за просрочку, предварительно уведомив клиента (как правило, за 30 дней). Во-вторых, существуют законодательные нормы: штрафы не должны быть заведомо несправедливыми, согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ. Если размер процентов явно завышен, его можно оспорить в судебном порядке. В-третьих, размер штрафных санкций не может превышать установленные максимумы: суды часто уменьшают неустойку, если она выходит за разумные рамки (например, более 0,1–0,2% в день). Существуют также несколько способов для заемщика уменьшить выплаты по просроченной задолженности:
- Проведение переговоров с банком: можно договориться о реструктуризации долга или оформить кредитные каникулы.
- Рефинансирование: перевести задолженность на кредитную карту с более низкой процентной ставкой или оформить новый потребительский кредит.
- Обращение с жалобой в Центральный банк РФ, если банк нарушает права потребителя (например, необоснованно повышает штрафы).
В случаях явного завышения процентов, их снижение можно требовать и через суд. Эксперт подчеркнула, что на практике этот механизм эффективен при очевидной несоразмерности.
