Эксперты объясняют, почему банки ужесточили требования к заёмщикам, и дают советы по управлению финансами.
В Российской Федерации наблюдается значительное увеличение отказов по кредитным заявкам. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки одобряют лишь каждую пятую заявку, что означает отказ почти по 80% обращений. Для автокредитов и потребительских займов ситуация ещё строже: здесь проходит только каждая четвёртая или пятая заявка. В ипотечном сегменте дела обстоят несколько лучше, но и там около 60% заявлений отклоняются.
Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев объясняет такое ужесточение изменением поведения заёмщиков. Те, кто обладает умеренной долговой нагрузкой, стали реже обращаться за новыми кредитами, предпочитая накапливать сбережения. В то же время, граждане с высокой задолженностью чаще подают заявки, но зачастую не соответствуют ужесточившимся критериям банков.
Ранее Центральный банк ужесточил регулирование в сфере кредитования, обязывая финансовые учреждения повысить требования к потенциальным заёмщикам. Целью этих мер является снижение общей долговой нагрузки населения. Эксперты предупреждают, что при текущих рыночных ставках (например, средняя полная стоимость кредита наличными в начале июля достигала 32,8% годовых), активное кредитование может привести многих россиян к серьёзным финансовым проблемам. Таким образом, Центробанк ограничивает выдачу займов высокозакредитованным гражданам, а менее задолженные граждане сами проявляют осторожность в получении новых кредитов, отмечает Мехтиев.
Наиболее типичный портрет заёмщика, которому банк, скорее всего, откажет в новом кредите, включает наличие ипотеки, нескольких потребительских кредитов и кредитной карты. Председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин уточняет, что это, как правило, люди, чьи ежемесячные выплаты по долгам банкам и микрофинансовым организациям (МФО) превышают 70% от их дохода. По его словам, число “качественных” заёмщиков в России снижается, что объясняется медленным ростом доходов населения в сравнении с увеличением ставок по кредитам.
Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева подтверждает, что спрос на заёмные средства не снизился, несмотря на высокие процентные ставки. Однако изменилась его структура: всё больше граждан выбирают кредитные карты с беспроцентным периодом или secured loans, что более выгодно, чем необеспеченные займы наличными. При этом уровень просроченной задолженности продолжает расти во всех сегментах: потребительских кредитах, ипотеке и автокредитах.
Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова, предупреждает о возможном росте “чёрного” рынка кредитования на фоне такого высокого уровня отказов. Эта тенденция может усилиться, учитывая планы Банка России по запрету на выдачу более одного займа в МФО в следующем году. Несмотря на то, что общий вектор регулятора верный, правозащитники выражают обеспокоенность отсутствием должной ответственности у “чёрных” и “серых” кредиторов.
Чтобы избежать финансовых трудностей, эксперты рекомендуют россиянам развивать навыки управления личными финансами. Анна Гондусова, руководитель отдела развития продуктов УК «Альфа-Капитал», советует в сложных ситуациях пересматривать структуру расходов и искать возможности для их оптимизации, чтобы высвободить денежные средства.
Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, подчёркивает, что для сохранения возможности получения банковских займов необходимо улучшать свою кредитную историю и следить, чтобы ежемесячные платежи по кредитам не превышали 50% от ежемесячного дохода. Превышение этого порога, по его словам, является чрезмерным риском для финансового благополучия домохозяйств.
