С сентября в России действует обязательный “период охлаждения” для потребительских займов.
С первого сентября в России официально начал действовать “период охлаждения” — временной промежуток от четырех до сорока восьми часов, предназначенный для обдумывания решения о получении потребительских кредитов в банках или займов в микрофинансовых организациях (МФО) на сумму более 50 тысяч рублей. Центробанк России предоставил подробные разъяснения о принципах работы этого механизма. Согласно новым правилам, длительность “периода охлаждения” будет зависеть от суммы займа: чем крупнее кредит, тем больше времени отводится на размышления. Это нововведение также коснется кредитных карт, в случае если их лимит будет увеличен.
Согласно вступившим в силу с 1 сентября нормам, граждане России теперь смогут получить потребительский кредит или заем на сумму, превышающую 50 тысяч рублей, не моментально, а только после завершения установленного “периода охлаждения”. Для ссуд и займов в диапазоне от 50 000 до 200 000 рублей этот период составит четыре часа с момента подписания договора. Если же сумма кредита превышает 200 000 рублей, то срок “охлаждения” увеличится до 48 часов. Аналогичные правила применяются и к кредитным картам: при увеличении общего лимита до суммы более 200 000 рублей также предусмотрен 48-часовой период для обдумывания.
Тем не менее, новая норма не распространяется на все виды займов. Из ее действия исключены кредиты и микрозаймы на сумму до 50 тысяч рублей, ипотечные кредиты, образовательные займы и автокредиты, если средства перечисляются напрямую юридическому лицу — продавцу автомобиля. Центробанк РФ уточнил, что возможность быстро оформить кредит на товары и услуги сохраняется, если клиент находится непосредственно в магазине. Отсрочка также не затрагивает займы, оформленные с участием созаемщиков, поручителей или доверенных лиц заемщика. Кроме того, рефинансирование существующих кредитов, при котором общая сумма задолженности не возрастает, может быть проведено без применения “периода охлаждения”, отметил регулятор.
Основная цель введения “периода охлаждения” — предоставить гражданам возможность тщательно обдумать решение о взятии кредита или займа, а также обеспечить право на отказ от него без финансовых потерь, если планы изменились. Для отказа от заемных средств достаточно уведомить об этом банк или МФО любым способом, предусмотренным в договоре. В случае если финансовая организация не соблюдала правила “периода охлаждения”, заемщик получает право не возвращать оформленный кредит. Дополнительно установлено, что заем не подлежит возврату, если он был выдан лицу, фигурирующему в базе Центробанка как участник мошеннических операций, либо если банк по запросу клиента перевел деньги на реквизиты, связанные с мошенничеством по данным ЦБ РФ.
Алла Храпунова, заместитель руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков», отмечает, что данная инициатива призвана способствовать формированию здоровых финансовых привычек. Она объясняет, что ранее слишком легкий доступ к кредитам приводил к тому, что многие люди брали необдуманные, импульсивные займы, что зачастую оборачивалось для них долговой кабалой. “Период охлаждения” дает возможность остановиться и критически оценить свои финансовые перспективы и потенциальные риски перед принятием серьезного решения. Эксперт подчеркивает важность предварительного планирования расходов, чтобы отсутствие мгновенного доступа к заемным средствам не создавало непредвиденных трудностей.
Помимо защиты от мошеннических схем, новая мера защитит россиян и от собственной поспешности. Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей, считает, что “период охлаждения” даст людям шанс отказаться от займов, оформленных под воздействием моментальных эмоций или под давлением активных продаж со стороны банковских сотрудников. По его мнению, этот срок является достаточным для того, чтобы трезво оценить реальную необходимость в заемных средствах.
Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова, указывает на еще одну проблему: люди часто поддаются влиянию рекламы, например, при просмотре товаров в интернет-магазинах, которые можно приобрести в кредит. Желание немедленно купить понравившиеся вещи может привести к необдуманным решениям, а затем к осознанию нехватки средств. Законодательные изменения призваны защитить потребителей именно от таких импульсивных приобретений.
Однако возникают и ситуации, когда срочная финансовая помощь действительно необходима, например, для оплаты лекарств или медицинских услуг, и это не связано с мошенничеством. В таких случаях “период охлаждения”, безусловно, создает определенные неудобства для граждан. Тем не менее, как советует эксперт, в большинстве случаев все же придется выждать установленный срок, поэтому крайне желательно планировать получение кредита заблаговременно.
