37% россиян обращаются в МФО: эксперты анализируют причины и оценивают потенциальные угрозы.
В России наблюдается новая тенденция в кредитовании: более трети (37%) населения предпочитают брать займы не в традиционных банках, а в микрофинансовых организациях (МФО). Это подтверждается результатами недавнего опроса ВЦИОМ. Главными причинами такого выбора являются скорость получения средств, упрощенные требования к документам и удобство оформления кредита онлайн, не выходя из дома. Однако, как отмечают эксперты, за этой простотой скрываются значительные риски, которые многие заемщики пока игнорируют.
Очевидно, что россияне активно прибегают к услугам МФО. Значительная часть граждан (37%) предпочитает микрозаймы банковским кредитам, несмотря на то что банки предлагают более низкие процентные ставки, но предъявляют гораздо более строгие требования к заемщикам.
Часто обращение к МФО обусловлено неблагоприятной финансовой ситуацией. В условиях, когда Центробанк ужесточает правила выдачи банковских кредитов для снижения долговой нагрузки населения, микрофинансовые организации предлагают более лояльные условия. Процесс оформления занимает минимум времени и требует лишь паспорт, что делает их привлекательными для тех, кто нуждается в срочных деньгах.
По данным опроса, ключевым фактором при выборе МФО является оперативность, поскольку для многих «время – деньги». Около 30% опрошенных ценят отсутствие сложной бюрократии и необходимости сбора большого пакета документов, что характерно для банков. Примерно столько же заемщиков привлекает возможность оформления микрозайма полностью онлайн.
Среди целей получения микрокредитов: 25% респондентов использовали их для приобретения бытовой техники и электроники, 24% – для покупки продуктов и товаров первой необходимости, а 20% – для погашения уже существующих долгов.
Примечательно, что наиболее активными клиентами МФО являются специалисты финансового сектора, за которыми следуют маркетологи и медицинские работники.
Несмотря на высокую стоимость микрозаймов, 39% клиентов стремятся погасить их досрочно. 31% соблюдают график платежей, и только 13% допускают просрочки.
Ведущий аналитик Freedom Finance Global, Наталья Мильчакова, объясняет устойчивый интерес к МФО неравномерным ростом зарплат в стране. По её словам, в большинстве регионов доходы остаются ниже среднего уровня, и на фоне снижения процентных ставок по микрозаймам, они снова становятся привлекательными. Это, с одной стороны, стимулирует потребительский спрос, но с другой – усугубляет проблему закредитованности граждан.
Такая ситуация кажется парадоксальной. Если значительная часть населения испытывает трудности с выплатой потребительских кредитов под сравнительно низкие 25% годовых (что является минимальной ставкой для проверенных клиентов банка), то выплачивать займы под максимально разрешенные законом 293% годовых в МФО становится непосильной задачей.
Общая картина задолженности и экспертные мнения
На сегодняшний день совокупная задолженность россиян достигла колоссальных 35 триллионов рублей. Зачастую ежемесячные платежи по кредитам втрое превышают доходы заёмщиков, что объясняет их неспособность платить. Статистика показывает, что из 50 миллионов граждан, имеющих кредиты, на каждого должника в среднем приходится около трёх займов с просрочками. При этом встречаются случаи, когда у одного человека более десяти непогашенных кредитов.
Хотя Центробанк принял ряд мер по ужесточению условий выдачи кредитов банками, это привело к тому, что россияне стали активно обращаться в МФО, где получить заем и, как следствие, попасть в долговую яму, ещё проще, чем в традиционном банке.
Финансовый аналитик и кандидат экономических наук Михаил Беляев подчеркивает, что сумма в 35 триллионов рублей задолженности критически велика для национальной экономики, почти сопоставима с доходной частью бюджета на 2026 год (36 триллионов рублей). Такая массовая закредитованность несёт в себе угрозу невозврата значительной части этих средств, превращая их в безнадёжные долги. По его словам, значительная доля микрозаймов (до 37%) оформляется не для удовлетворения текущих потребительских нужд, а для погашения предыдущих банковских кредитов. Это создаёт иллюзию стабильности, но по сути является «пирамидой долгов», которая неминуемо рухнет.
Причины формирования долгового «снежного кома»
Вопрос: Как образовался этот «снежный ком» задолженности, ведь это не однодневная проблема?
Ответ: Заемщики часто не задумываются о способах погашения кредитов, их главная цель – получить деньги. К тому же, постоянные заявления некоторых политиков о возможном списании долгов для различных групп населения формируют у людей ложные надежды. Человек, взявший заем и не обслуживающий его, подсознательно может рассчитывать на прощение долга в будущем. В такой ситуации возникает вопрос: почему бы не брать новые кредиты, если есть шанс их не выплачивать?
Вопрос: Но ведь банки обращаются в суды для принудительного взыскания долгов?
Ответ: Заемщики, предвидя такие действия, часто заранее переписывают своё имущество на родственников, что затрудняет взыскание. Эффективного механизма для снижения долговой нагрузки граждан пока не существует. Важную роль также играет высокая ключевая ставка Центробанка, из-за которой процентные ставки по потребительским кредитам становятся непосильными для большинства, подталкивая их к более рискованным микрозаймам.
