Значительная часть россиян подвержена риску обращения к нелегальным кредиторам

По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), около 15% россиян готовы рассмотреть возможность получения займа у нелегальных кредиторов, если процентная ставка будет всего на 7% ниже, чем у официальных финансовых учреждений. В условиях такой уязвимости возникает вопрос, как можно защитить граждан от опасности теневого кредитования. Эксперты поделились своими мнениями по этому поводу.

Опрос ВЦИОМ выявил, что почти 17% россиян могут воспользоваться услугами “серых” кредиторов, если предложенная ими процентная ставка окажется на 7% ниже, чем у лицензированных банков или МФО. Учитывая, что средняя полная стоимость потребительского кредита в июле 2025 года составляла 32,8% годовых, это означает готовность взять заём под 25%. Среди текущих клиентов МФО этот показатель еще выше — около 24%. Даже при минимальной разнице в 1% к нелегалам готовы обратиться 6% опрошенных, а при снижении на 5% — 9% респондентов.

Основная причина, по которой россияне рассматривают “чёрных” кредиторов, — это невозможность получить средства в законных финансовых структурах, на что указали 70% граждан. Среди других мотивов: отсутствие официального трудоустройства (49%), упрощенная и быстрая процедура оформления займа у нелегалов (40%), а также наличие уже существующих неофициальных долгов, в том числе связанных с азартными играми (25%). К группе повышенного риска относятся также лица с испорченной кредитной историей, судимостью, неофициальными доходами или чрезмерной долговой нагрузкой. Примечательно, что в эту уязвимую категорию часто попадает молодежь, которая, не имея кредитной истории и стабильного заработка, сталкивается с высокими потребительскими запросами.

Анализ профиля потенциальных клиентов “чёрных” кредиторов показывает, что одними лишь программами финансовой грамотности сложно предотвратить их обращение к нелегальным займам. Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, отмечает, что значительная часть населения имеет неофициальные доходы, и по мере ужесточения условий получения кредитов у официальных организаций доступ к ним становится всё сложнее. Он подчёркивает, что для людей, предпочитающих неформальную занятость, информационные кампании против нелегального кредитования оказываются неэффективными.

Среди заёмщиков “чёрных” кредиторов встречаются вполне платёжеспособные и даже успешные предприниматели. Александра Пожарская, эксперт проекта Народного фронта “За права заёмщиков”, указывает, что некоторые клиенты обращаются к нелегалам осознанно и регулярно, несмотря на понимание рисков. Они объясняют свой выбор более привлекательными условиями: быстрое оформление, гибкие суммы и, как правило, выгодные процентные ставки. Легальные кредиторы в этом плане менее конкурентоспособны, поскольку их деятельность регулируется строгими правилами, такими как проверка кредитоспособности, соблюдение лимитов полной стоимости кредита (ПСК) и макропруденциальных нормативов Центрального банка.

Роман Бабаянц, юрист по гражданским и арбитражным делам, утверждает, что типичный российский заёмщик руководствуется финансовой выгодой, а не юридическими нюансами. Он отмечает, что люди часто обращают внимание на привлекательные предложения, например, “минус 7% от банковской ставки”, игнорируя при этом мелкий шрифт с предупреждениями о возможных последствиях невыплаты. Это объясняется не особенностями менталитета, а простой экономической логикой: при высокой ключевой ставке и относительно медленном росте зарплат “белые” кредиторы включают риски в свои проценты, делая займы дороже. Люди же ищут, где переплата будет меньше. Бабаянц подчеркивает, что отказ 80% заявок в МФО, а также новые ограничения, такие как “период охлаждения” или “один заём в одни руки”, лишь усиливают отток клиентов к нелегальным кредиторам, поскольку закон спроса и предложения невозможно отменить даже регуляторными мерами Центрального банка.

По мнению Александры Пожарской, решение проблемы нелегального кредитования заключается не в усилении давления на регулируемый микрофинансовый рынок, а во введении уголовной ответственности для тех, кто занимается незаконной выдачей займов. Она указывает, что в настоящее время “чёрные” кредиторы практически не несут серьёзной ответственности, а административные штрафы по КоАП РФ настолько незначительны, что легко покрываются доходом от пары сделок, таких как возвратный лизинг или обратный выкуп недвижимости.