Старинное дело – ломбард – обретает новую жизнь в контексте современного капитализма. Компания Kruso Kapital, базирующаяся в Милане и котирующаяся на бирже, переосмыслила традиционный механизм кредитования под залог, превратив его в высокотехнологичный и даже международный финансовый продукт. Теперь это не просто выдача займов под залог, а комплексное решение, включающее в себя мобильные приложения, дистанционные оценки, цифровые полисы, онлайн-аукционы и арт-кредитование.
Основная идея остается неизменной и актуальной: получение мгновенной ликвидности при предоставлении ценного имущества в качестве гарантии. Однако способ реализации этой идеи претерпел кардинальные изменения. Как отмечает Джузеппе Джентиле, генеральный менеджер компании, «мы взяли продукт Средневековья, развили его, сделали банковским, сделали современным». Результат впечатляет: вместо устаревшего Монте ди Пьета – современная платформа, сочетающая физические отделения с виртуальными сервисами, говорящая на языке актуальных финансовых рынков.
Важно понимать, что ломбард – это не инструмент только для малообеспеченных. К нему обращаются как люди, столкнувшиеся с временными трудностями, так и состоятельные клиенты: предприниматели, профессионалы, владельцы солидного капитала, которым срочно нужны средства. Такие клиенты не хотят расставаться со своими Rolex, Cartier, бриллиантами или произведениями искусства, а лишь временно превращают неликвидные активы в доступные деньги. Эти средства могут быть направлены на инвестиции в финансовые инструменты или, например, на покрытие непредвиденных расходов, таких как ремонт дорогостоящего автомобиля, без лишнего привлечения внимания.
Статистика подтверждает многогранность этого рынка. При среднем размере займа около 1600 евро, существуют операции значительно большего масштаба. В Милане, по словам Джентиле, был выдан заем в полмиллиона евро за один день под залог коллекции элитных часов. И это не единичные случаи. Среди наиболее ценных залогов – часы марок Audemars Piguet, Patek Philippe стоимостью сотни тысяч евро, крупные бриллианты и ювелирные изделия от ведущих домов моды. Это свидетельствует о том, что рынок работает на разных уровнях, сочетая мелкие кредиты с операциями, характерными для private banking.
География ломбарда также отражает разнообразие итальянской экономики. Милан и Рим являются наиболее развитыми центрами, где, помимо золота, растет спрос на элитные часы и предметы высокой стоимости. Флоренция и Венеция демонстрируют более состоятельную клиентуру, с заметным присутствием драгоценных камней и ювелирных изделий, связанных с историческими семьями. В Брешии же до 90% клиентов – иностранцы.
«Наша модель обходит традиционную оценку банка, фокусируясь на самом предмете, а не на социальном статусе клиента, что открывает двери для гораздо более широкой аудитории, включая тех, кто, несмотря на наличие дохода, не всегда соответствует требованиям банков», – подчеркивает генеральный менеджер. Это стало возможным благодаря активному внедрению цифровых технологий, что делает компанию из Милана уникальным примером в Европе. «Мы одни из немногих, кто продолжает открывать новые отделения, хотя значительная доля полисов теперь оформляется онлайн. Клиент фотографирует предмет, получает предварительную оценку, может отправить его специализированным курьером и управлять всем процессом – от оформления до продления – через приложение. То же самое касается аукционов, перенесенных на цифровые платформы, что позволяет участвовать из любой точки мира», – поясняет Джентиле. «Это доказывает, что даже казалось бы устаревшее дело может стать технологичным, если за ним стоит промышленное видение».
Сегодня Kruso Kapital насчитывает около 140 сотрудников, представительства компании расположены в Италии, Греции и Португалии. Подавляющее большинство клиентов продлевают или погашают займы в течение нескольких месяцев, и лишь 5-7% залогов попадают на аукцион. Это подтверждает, что данный инструмент используется в основном как временный источник ликвидности, а не как крайняя мера. По сути, это и есть результат трансформации: дело, изначально призванное удовлетворить сиюминутные потребности, теперь действует по принципам развитой финансовой системы, сохраняя свою основную функцию, но используя современные инструменты.
